Bankas pakalpojuma (produkta) iezīmes
Banku mārketings, tāpat kā jebkurš cits mārketinga veids, ir vērsts uz attiecību nodibināšanu starp konkrētas bankas iezīmēm un iespējām ar klientiem mērķa tirgū un nodrošina tā galvenā komerciālā mērķa sasniegšanu, maksimāli apmierinot klientu identificētās vajadzības. . Tomēr banku mārketingam ir būtiskas atšķirības no mārketinga citās jomās. saimniecisko dzīvi. Šo specifiku nosaka banku īpašā ekonomiskā loma un īpašā vieta sistēmā. ekonomiskās attiecības un sociālās reprodukcijas process. Bet banku mārketinga specifiku nosaka arī paša bankas produkta (produkta un pakalpojuma) īpašības un to atšķirības no citām precēm un saimnieciskās darbības veidiem, kā aprakstīts iepriekš.
AT teorētiskais pētījums banku problēmas un praktiska izmantošana Banku mārketingā bieži tiek identificēti tādi jēdzieni kā bankas produkts, bankas pakalpojums un bankas produkts. Turklāt tā ir ne tikai Krievijas, bet arī globāla parādība. Tomēr tā nav gluži taisnība.
Produkts ir jēdziens, kas sintezē dabas, dzīvnieku, augu un sociālo spēku darbības rezultātus. Produktu šī jēdziena plašā nozīmē var saukt par kaut kā objektivizētiem vai nekādā veidā neobjektivizētiem dabas un sociālo spēku darbības rezultātiem.
Sociālie jeb cilvēku produkti šajā aspektā ir materiālie labumi, ir dažādi cilvēkiem noderīgi, lietās objektivizēti vai tajās neobjektīvie dabas un sociālie produkti.
Ja materiālās preces objektivizē lietās, tad tās saņem materiālo eksistenci un tās sauc par lietām, substancēm. Ja materiālie labumi nav objektivizēti taustāmās lietās, vielās, tad neobjektivizētos sabiedriskos labumus sauc par pakalpojumiem.
Banku mārketinga teorija un prakse darbojas ar bankas produkta un bankas pakalpojuma jēdzieniem. Bet to pamatā ir preču jēdziens. Tajā pašā laikā prece ir īpaša vēsturiski izveidojusies materiālo preču lietu un pakalpojumu ekonomiska eksistences forma.
Prece un tās ražošana radās, kā zināms, stingri noteiktos apstākļos, proti, attīstoties trīs posmos lielai sociālajai darba dalīšanai un ražošanas līdzekļu privātīpašuma rašanās. Lielas sociālās darba dalīšanas trīs posmu rezultāts bija ievērojams tās produktivitātes pieaugums. Darba ražīguma pieaugums ļāva radīt ne tikai in pietiekami nepieciešams produkts, bet arī pārpalikums - produkts, kas pārsniedz ražotāja vajadzības. Produktu pārpalikumi ir kļuvuši par reālu iespēju preču apmaiņai starp šo pārpalikumu ražotājiem un īpašniekiem.
Līdz ar to prece ir lieta vai pakalpojums, kas noteikti ir noderīgs cilvēkiem, tas ir, tai ir lietošanas vērtība, un to var apmainīt pret citām lietām, pakalpojumiem vai naudu, tas ir, tai ir vērtība. Tāpēc preci var definēt kā lietu vai pakalpojumu, kurā pastāv lietošanas vērtības un vērtības divu pušu vienotība.
Taču jēdzieni bankas produkts un bankas pakalpojums tiek lietoti, neņemot vērā ekonomisko faktu, ka banku darbība ir preču parādība, un tāpēc tiem ir preču forma.
Lielākā daļa zinātnisko ekonomistu uzskata, ka galvenais kritērijs, lai kādu darbību klasificētu kā pakalpojumu sektoru, ir pakalpojuma veidā ražotā produkta nemateriālā, neredzamā daba. Tajā pašā laikā pakalpojums vienmēr tiek nodots pircējam ar tā ražotāja tiešo darbību, un šai darbībai ir jābūt ekonomiski lietderīgai, un tās rezultātiem jāspēj darboties kā precei. Pakalpojums, atšķirībā no iemiesotajām precēm, vienmēr ir process, kura laikā tā ražotājs un patērētājs mijiedarbojas. Jebkurš pakalpojums ir process, bet jebkurš objektīvs produkts nav. No tā mēs varam pieņemt, ka pakalpojumi un iemiesotās preces ir mārketinga produkti. dažādi veidi, tas ir, atšķirības starp tām ir daudz dziļākas.
Kategorijas "pakalpojums" konceptuālā aparāta dinamika ļauj identificēt vārda "pakalpojums" (pakalpojums) semantiku, izmantojot šādas atšķirīgas īpašības saistībā ar banku sektoru:
darbības, lai sniegtu patērētājam (klientam) palīdzību vai palīdzību peļņas gūšanā;
sistēma, kas atbilst noteiktām vajadzībām;
kvalificētu palīdzību vai padomu, kas piemērots ikdienas lietošanai.
Izpētot iekšzemes normatīvos aktus, Krievijas Federācijas Centrālās bankas normatīvos dokumentus, var sastapties ar kategoriju “finanšu pakalpojums”, kas definēta kā “darbība, kas saistīta ar fizisko un juridisko personu līdzekļu piesaisti un izmantošanu”. Kā jau minēts, jēdziens "bankas pakalpojums" juridiskajos dokumentos nav atrodams.
Krievijas ekonomiskajā literatūrā jēdziens "bankas pakalpojums" ir definēts kā "bankas operāciju veikšana klienta vārdā un par labu klientam par maksu". Daži autori banku pakalpojumu sauc par "bankas izpildi noteiktas darbības klienta interesēs." Goydenko Yu.N. pakalpojums tiek saprasts kā “realizēts produkts”. Tavasijevs A.M., Masļenčenkovs Ju.S. un Dubankovs A.P. sniedz šādu bankas pakalpojuma definīciju: “bankas pakalpojums ir bankas operācijas rezultāts, tas ir, bankas operācijas (bankas darbinieku mērķtiecīgas darba darbības) rezultāts vai labvēlīga ietekme, kas sastāv no bankas deklarētās vajadzības apmierināšanas. klientam (aizdevumam, naudas pārvaldības pakalpojumiem, garantijām, pirkšanas/pārdošanas vērtspapīriem u.c.)”. . Kazarenkovs N.P. interpretē bankas pakalpojumu kā “operāciju kopumu, ko veic bankas darbinieki un kas ir tieši vērsts uz konkrētas (vienas) klienta vajadzības apmierināšanu” . Lavrušins O.I. , Žukovs A.I. bankas pakalpojumu sauc par "vienu vai vairākām bankas operācijām, kas apmierina konkrētas klienta vajadzības".
Apkopojot augstākminētās definīcijas, varam teikt, ka bankas pakalpojums ir viena bankas operācija vai to kombinācija, kas apvienota un strukturēta tā, lai apmierinātu klienta vajadzības.
Bankas pakalpojuma struktūra ietver sekojošus elementus: Uztvere Komunikatīva komunikācija (komunikācija) Prasību izpilde Atgriešanās.
Apskatīsim galvenās specifiskās iezīmes, kas raksturīgas bankas pakalpojumam un būtiski atšķirot to no materiālajām precēm.
Pirmkārt, bankas pakalpojuma pircējam ir grūti saprast un novērtēt to, kas tiek pārdots pirms tā iegādes un dažkārt arī pēc tam. Klients ir spiests uzticēties bankai, viņam ir jābūt uzticības elementam bankai. Tajā pašā laikā bankas pakalpojumu netveramība apgrūtina bankas darbinieka vadības darbības. Tam ir divas problēmas:
Ir grūti parādīt savu produktu klientiem;
Vēl grūtāk ir klientiem detalizēti izskaidrot, par ko viņi maksā naudu.
Šajā gadījumā ir iespējams tikai aprakstīt priekšrocības, ko klients saņem, iegādājoties konkrētu bankas pakalpojumu.
Bankas pakalpojuma specifika slēpjas apstāklī, ka atšķirībā no materiālajām precēm to nevar ražot turpmākai lietošanai un uzglabāt, to var ražot tikai tā pieprasījuma brīdī. Šos divus procesus nevar atdalīt vienu no otra. Turklāt bankas klients nevar uzreiz novērtēt viņam piedāvātā un sniegtā pakalpojuma kvalitāti.
Bankas pakalpojuma ražošanas laika un pieprasījuma neatbilstības neizbēgamas sekas ir tā darbības mainīgums, atkarība no tā, kur, kad un kas to nodrošina. Bankas pakalpojuma mainīgumu dažkārt rada arī tā klienti, kuru katra unikalitāte prasa augstu individualizācijas pakāpi atbilstoši klienta prasībām, kas padara neiespējamu daudzu veidu bankas pakalpojumu masveida ražošanu.
Vēl viena svarīga banku pakalpojumu atšķirīgā iezīme ir tā tūlītējums. Pakalpojumus parasti nevar atlikt līdz turpmākai pārdošanai un ilgtermiņa nodrošināšanai. Ja pieprasījums pēc šiem pakalpojumiem kļūst lielāks par piedāvājumu, tad uz to nevar reaģēt, kā rūpniecībā, paņemot preces no noliktavas.
Atšķirībā no bankas pakalpojuma, bankas produkts ir konkrēts bankas dokuments, ko banka sagatavo, lai apkalpotu klientu un veiktu darījumu. Tas var būt vekselis, čeks, jebkurš sertifikāts, plastikāta karte utt.
Egorovs E. V., Romanovs A. V., Romanova V. A. uzskata bankas produktu par jebkuru pakalpojumu vai operāciju, ko veic banka, tas ir, viņi to faktiski identificē. Puzirevs M.V. un Daragan A.V. piešķirt terminam "bankas produkts" smalkāku nozīmi, uzskatot to par pakalpojumu kopumu, ko banka sniedz saviem klientiem. Šo definīciju nedaudz precizēja Tavasievs A.M., Masļenčenkovs Yu.S. un Dubankovs A.P.: “Bankas produkts ir konkrēts veids, kādā banka sniedz vai ir gatava sniegt konkrētu pakalpojumu klientam, kuram tas nepieciešams, tas ir, pasūtīts, iekšēji saskaņots un, kā likums, dokumentēts savstarpēji saistītu organizatorisku komplekss. , tehniskās un tehnoloģiskās, informatīvās, finansiālās, juridiskās un citas darbības (procedūras), kas veido neatņemamu regulējumu bankas darbinieku (tās konkrēto nodaļu) mijiedarbībai ar apkalpojamo klientu, vienota un pilnīga klienta apkalpošanas tehnoloģija. Pēc Kazarenkova N.P. teiktā: "Bankas produkts ... ir papildu bankas pakalpojumu un operāciju kopums, kas vērsts uz klienta daudzveidīgo interešu apmierināšanu." Viņš gan nenorāda šādas komplementaritātes iemeslu, kas saistīts ar bankas darbības rezultātu patēriņa procesu paralēlismu no pašas bankas, klienta un sabiedrības puses.
Galvenās bankas produkta atšķirīgās iezīmes ir tā viendabīgums un daudzpusība, kas nozīmē:
1) Atšķirībā no citiem nemateriālajiem produktiem, kurus var novirzīt patērētājam vai viņam piederošai lietai, banku produkti tiek pārvērsti naudā. Tajā pašā laikā samaksa par preci notiek skaidrā naudā. Tādējādi gan klients, gan banka rada naudas plūsmas, un banka ir maksāšanas līdzekļu radītāja, iesaistot to patēriņa procesā visu sabiedrību.
2) Gan banka, gan klients bankas produktu vērtē no vienotas pozīcijas, kas balstās uz naudas plūsmas galveno īpašību analīzi: tās lielumu, sadalījumu laikā un nenoteiktību.
Puzirevs M.V. tiek ierosināts iedalīt trīs banku produktu līmeņus:
Pirmais līmenis ir pamatprodukts jeb pamatsortiments, kurā ietilpst norēķinu un skaidras naudas pakalpojumi, noguldījumi, kreditēšana, valūtas darījumi un citi pakalpojumi.
Otrais līmenis - īsts produkts vai pašreizējo pakalpojumu klāstu. Tas nemitīgi mainās un attīstās, neietekmējot bankas darbības pamatuzdevumus.Izmaiņas pašreizējā sortimentā ir vērstas uz to, lai neregulāru klientu pārvērstu par parastu un mudinātu klientu iegādāties pēc iespējas vairāk pakalpojumu.
Trešais līmenis ir paplašināts bankas produkts. Šāda līmeņa pakalpojumi ir vērsti uz draudzīgu attiecību veidošanu ar klientu, sniedzot viņam vispusīgu palīdzību. Tas var būt ārējo ekonomisko sakaru pakalpojums, palīdzība un radošās idejas finanšu jomā, menedžments, sakaru un kontaktu izmantošana, finansiāli pabalsti, draudzības, personīgs padoms baņķieris, neformāla komunikācija.
Jāatzīmē, ka vadība, kas vērsta uz bankas produktu, ļauj savstarpēji integrēt mārketinga apakšsistēmu un bankas operāciju vadības apakšsistēmu, ņemt vērā trīs bankas produkta patērētāju grupu - bankas, klientu un sabiedrības - intereses.
Realitātē bankas produktu un pakalpojumu ir grūti nošķirt, jo daudzi bankas pakalpojumi beidzas ar noteiktu dokumentu. Bankas produkta un bankas pakalpojuma līdzība ir tāda, ka tie ir izstrādāti, lai apmierinātu klienta vajadzības un veicinātu peļņas gūšanu. Taču vairumā gadījumu primārais ir bankas pakalpojums, sekundārais – bankas produkts. Tātad bankas sniedz lielu skaitu pakalpojumu un pārdod daudzus produktus:
Pakalpojumi skaidras naudas un bezskaidras naudas plūsmas pārvaldīšanai;
Valūtas operācijas;
Aizdevumu nodrošināšana;
Norēķinu un skaidras naudas pakalpojumi;
noguldījumi;
Brokeru pakalpojumi operācijām ar vērtspapīriem;
Investīciju banku pakalpojumi;
Finanšu pakalpojumi;
Vērtslietu uzglabāšana utt.
Patlaban ekonomisti nav radījuši vienprātību par to, kas galu galā apmierina klienta vajadzības - bankas pakalpojums vai bankas produkts. Šo jēdzienu definīcijai ir četras galvenās pieejas.
Saskaņā ar monetārā pieeja(Lavrushin O.I., Bykova N.I., Golovin Yu.V.), kuras pamatā ir monetārā sastāvdaļa kā galvenā īpašība bankas darbība, bankas produkts, ietver .
Īpaša veida preces naudas veidā, maksāšanas līdzekļi;
Nauda un vērtspapīri, ko bankas pārdod vai nodrošina uz noteiktu laiku;
Dažāda veida pakalpojumi, galvenokārt monetāra rakstura pakalpojumi;
Naudas emisija, ieskaitot to elektronisko formu;
Konkrēts bankas dokuments (piemēram, čeks, vekselis, sertifikāts utt.)
Saskaņā ar šo teoriju:
1) nav skaidras atšķirības starp pakalpojuma un darbības jēdzieniem;
2) bankas produkta definīcijā nav iekļautas tādas bankas darbības jomas kā vērtību glabāšana, informācijas pakalpojumi utt., tas ir, sašaurinās bankas darbības joma;
3) tiek ignorētas bankas produkta nemonetārās sastāvdaļas. Tā kā, piemēram, aizdevuma sniegšana nav tikai naudas pārskaitīšana, bet ietver arī to atdošanas un paredzētās izmantošanas uzraudzību, izvērtēšanu, kontroli.
Lingvistiskās jeb mārketinga pieejas ietvaros (Utkin E.A., Guryanov S.A., Maksutov Yu.G., Alekhin R.V., Ivanov A.N., Romanov A. V., Markova V. D.) divi jēdzieni.
Saskaņā ar pirmo, bankas produkta jēdziens vispār netiek ņemts vērā, jo tas tiek uzskatīts par nepareizu bankas produkta jēdziena tulkojumu.
Saskaņā ar otro jēdzienu bankas pakalpojuma jēdziens un bankas produkts ir sinonīmi: bankas produkts tiek uzskatīts par pakalpojumu kopumu aktīvai un pasīvai darbībai; Bankas pakalpojums tiek definēts kā produkts, kas apmierina bankas klientu vajadzības.
Juridiskās pieejas galvenie noteikumi ir izklāstīti tiesību aktos un juristu komentāros.
Bankas produkta jēdziens vēl nav atradis vietu mūsdienu Krievijas likumdošanā, un nav arī viennozīmīgas pieejas pakalpojuma jēdzienu definēšanai. federālais likums Arī “Par bankām un banku darbību” nav definēts pakalpojuma jēdziens, bet bankas darbības specifika noteikta, pamatojoties uz bankas operāciju un darījumu sarakstu, un darījuma un darbības jēdzieni tiek lietoti kā identiski.
Šī situācija noved pie tā, ka, licencējot bankas darbību, Krievijas Federācijas Centrālā banka licencē norāda bankas operāciju sarakstu, un bankas, veicot savas darbības, reklamē un reklamē banku pakalpojumus. Tā sauktās klienta pieejas pārstāvji (Korobov Yu.I., Maslenchenkov Yu.S., Miretsky A.P.) galveno uzsvaru liek uz klientu. Bankas operācija tiek definēta kā sakārtots bankas darbinieku darbību kopums, lai apmierinātu klientu vajadzības, tas ir, lai tos apkalpotu. Tajā pašā laikā bankas pakalpojums ir klientu apkalpošanas, tas ir, bankas operāciju veikšanas, rezultāts.
Darbojoties ekonomisko attiecību dalībnieku interesēs, banka apmierina viņu pamatvajadzības:
Resursu apjoma (pieauguma) palielināšanā;
Papildu resursu iegūšanā (mobilizācijā);
Norēķinu un maksājumu izpildē;
Naudas un vērtslietu glabāšanā;
Informācijas, padomu un palīdzības iegūšanā.
Apkopojot šīs pieejas, var secināt, ka visi dažādu koncepciju piekritēji tomēr saskata banku mērķi palielināt ekonomisko attiecību dalībnieku racionālas uzvedības līmeni tirgus nenoteiktības apstākļos un samazināt to izmaksas.
Saskaņā ar to bankas produktu var uzskatīt par bankas pakalpojuma izpausmes veidu, un bankas produkta elementi ir:
Banku pakalpojumi (norēķini, depozīts, kredīts);
Banku operācijas (produktu veidojošas, produktīvas, vadības, analītiskas utt.);
Banku tehnoloģijas (procesi) - darījumu secība, secība;
Bankas dokumenti ir materiālu nesēji, kas apliecina bankas un klienta tiesības un pienākumus, sniedzot bankas produktu.
Skaidras pieejas noteikšana banku darbības pamatjēdzienu iezīmēšanai ir vērsta uz banku terminoloģijas sakārtošanu, kas lielā mērā nosaka bankas mārketinga dienestu darbību, skaidri veidojot to funkcijas un definējot funkcionēšanas objektus.
IEVADS 2
1. MŪSDIENU BANKU OPERĀCIJU KLASIFIKĀCIJA 5
1.1. Banku darbības noteikumi5
1.2. Bankas produktu un pakalpojumu vispārīgie raksturojumi 81.3. Banku produktu un pakalpojumu iezīmes 15
2. JAUNU BANKU PRODUKTU UN PAKALPOJUMU RAKSTUROJUMS 17
2.1. Jauno bankas operāciju jēdzieni un galvenie veidi 17
2.2 Internetbankas darbība, tās trūkumi un priekšrocības 26
3. BANKU PAKALPOJUMU UZLABOŠANA IEDZĪVOTĀJIEM 333.1. Nosacījumi un perspektīvas mūsdienīgu banku produktu un pakalpojumu attīstībai 33
SECINĀJUMS 35ATSAUCES 37
IEVADS
Pēdējos gados Krievijas bankas ir centušās paplašināt korporatīvajiem klientiem piedāvāto produktu un pakalpojumu sarakstu un dažādot savu biznesu, attīstot mazumtirdzniecības operācijas. Lai to izdarītu, bankas aktīvi ievieš elektroniskās klientu apkalpošanas tehnoloģijas, piemēram: pakalpojumus, kas tiek sniegti, izmantojot bankas (finanšu) kartes, pakalpojumus klientu attālinātai bankas kontu pārvaldībai un pakalpojumus, izmantojot internetu.
Lielākā daļa jauno banku produktu ir saistīti ar interneta lietošanu, modema komunikāciju, mobilajiem sakariem, jo šīs tehnoloģijas ir pēdējie laiki sāka strauji izplatīties un attīstīties, tāpēc šobrīd parādās jauni banku pakalpojumi. Jaunās informācijas tehnoloģijas palīdz bankām, ieguldījumu sabiedrībām un apdrošināšanas sabiedrībām mainīt attiecības ar klientiem un atrast jaunus līdzekļus peļņas gūšanai. Banku datorsistēmas mūsdienās ir viena no visstraujāk augošajām lietojumprogrammu tīkla programmatūras jomām.
Taču ir jaunu banku pakalpojumu attīstības tempu bremzējoši faktori, kas bankām jārisina, lai panāktu banku pakalpojumu attīstības tempa pieaugumu.
Ir divas faktoru grupas, kas izskaidro tiešsaistes banku pakalpojumu lēno attīstības tempu Krievijā:
Makroekonomiskie iemesli:
- nav izstrādātas agrīnas attālinātās bankas pakalpojumu formas, uz kuru pamata būtu iespējams aktīvi ieviest mūsdienīgas internetbankas sistēmas;
- ievērojamas daļas zemi ienākumi Krievijas iedzīvotāji neļauj ietaupīt lielus finanšu resursu apjomus un laist tos banku tirgū;
- nepietiekams internetbankas pakalpojumu piedāvājums;
Mikroekonomiskie iemesli:
- ticamas informācijas trūkums par šāda veida pakalpojumiem banku klientu vidū;
- izpratnes trūkums par tiešsaistes finanšu pakalpojumu iespējamo ietekmi uz banku biznesa attīstību.
Šajā darbā tiek apskatīti jauni banku produkti un pakalpojumi, kā arī nosacījumi un attīstības perspektīvas tirgū.
Kursa darba mērķis ir identificēt galvenos mūsdienu banku pakalpojumu un produktu veidus, dot tiem jēdzienus.
Lai sasniegtu šo mērķi, tiek noteikti šādi uzdevumi:
1) Apsveriet tiesisko regulējumu, kas regulē banku operāciju veikšanu;
- 2) Raksturot mūsdienu banku produktu un pakalpojumu galvenos veidus un koncepcijas;
Uzstādīto uzdevumu risinājums sniegs priekšstatu par to, cik svarīgi ir ieviest tirgū jaunus bankas produktus, kādas ir banku pakalpojumu izaugsmes perspektīvas.
1. MODERNO BANKU OPERĀCIJU KLASIFIKĀCIJA
1.1. Banku darbības noteikumi
Banku operācijas regulē dažādi noteikumi:- Krievijas Federācijas Civilkodeksa 1994. gada 30. novembra pirmā daļa N 51-FZ (ar grozījumiem un papildinājumiem, spēkā no 07.01.2009.) definē kredīta, bankas depozīta, bankas konta jēdzienus, regulē kredīta, norēķinu attiecības. , kredītorganizācijas dibināšanas vispārīgie noteikumi un tās darbības īstenošanas nosacījumi;
2002.gada 10.jūlija Federālais likums Nr.86-FZ “Par Centrālo banku Krievijas Federācija» (ar grozījumiem un papildinājumiem no 10.01.2009.) nosaka Krievijas Federācijas Centrālo banku kā kredītiestāžu darbību regulējošu institūciju, kas veic banku uzraudzību un banku kontroli, un galvenos banku darbības noteikumus;
1990.gada 2.decembra Federālais likums Nr.395-1 “Par bankām un banku darbību” (ar grozījumiem, kas izdarīti 2008.gada 30.decembrī) regulē banku darbības, kredītiestāžu organizācijas, reorganizācijas un likvidācijas pamatnoteikumus, definē pamatjēdzienus un banku operāciju veidi.
Centrālās bankas 2007.gada 26.marta noteikumi N 302-P "Par noteikumiem grāmatvedība kredītiestādēs, kas atrodas Krievijas Federācijas teritorijā" (ar grozījumiem un papildinājumiem, kas stājas spēkā 11.01.2009.) nosaka bankas darījumu apstrādes noteikumus.
- 1998.gada 16.jūlija federālais likums Nr.102-FZ “Par hipotēku (nekustamā īpašuma ķīlu)” (ar grozījumiem un papildinājumiem, spēkā no 2009.gada 26.janvāra) definē hipotēkas jēdzienu, hipotēkas piešķiršanas nosacījumus;
1998.gada 29.oktobra federālais likums Nr.164-FZ “Par finanšu līzingu (līzingu)” (ar grozījumiem, kas izdarīti 2006.gada 26.jūlijā);
2004.gada 24.decembra noteikumi N 266-P "Par bankas karšu izsniegšanu un operācijām, kas tiek veiktas, izmantojot maksājumu kartes" (ar grozījumiem, kas izdarīti 23.09.2008.).
Banka ir specifiska saimnieciska institūcija, kas rada īpašu produktu, kas saistīts ar no juridiskām un fiziskām personām uzkrāto naudas plūsmu kustību, uz šo līdzekļu rēķina sniedzot bankas pakalpojumus.
Ar ko bankas atšķiras no citiem finanšu starpniekiem? Pirmkārt, bankām ir raksturīga parādsaistību dubulta apmaiņa: tās uzņemas savas parādsaistības, un uz šī pamata mobilizētie līdzekļi tiek novietoti parāda saistībās un citu emitētos vērtspapīros. Otrkārt, bankas izceļas ar saistību uzņemšanos ar fiksētu parāda summu juridiskām un fiziskām personām. Treškārt, bankas ir starpnieks naudas līdzekļu kustībā starp valstīm, uzņēmumiem un iedzīvotājiem, sniedzot norēķinu un skaidras naudas pakalpojumus, izsniedzot un apkalpojot elektronisko naudu, plastikāta kartes. Var teikt, ka banku būtība ir ražošanas procesā neiesaistītā kapitāla uzkrāšana un šī kapitāla pielietošana darbaspēkam, uzņēmējdarbībai, lai radītu jaunas preces un pakalpojumus. Tas ir, bankas ir starpnieki starp ražotāju un patērētāju, kamēr tās piedalās divvirzienu apmaiņā. Tas viennozīmīgi ir iespējamsparādīt šādā diagrammā:
1. attēls. Galvenais bankas darbības veids
Šī shēma atspoguļo galveno bankas darbības veidu, kas saistīts ar līdzekļu piesaisti un to izvietošanu uz maksājuma, steidzamības un atmaksas noteikumiem. Bet banka ir universāls uzņēmums un sniedz plašu finanšu pakalpojumu klāstu, kur bankas un klientu mijiedarbības shēma tiks parādīta līdzīgas shēmas veidā:
Jēdziena "banka" būtības noteikšana un klienta - bankas - klienta shēmas izveidošana bija nepieciešama, lai identificētu šāda uzņēmuma kā bankas darbības gala rezultātu. Ja materiālās ražošanas jomā darbības rezultāts ir gatavais produkts, tad banku sektorā darbības rezultāts ir bankas pakalpojums. Jāpiebilst, ka ekonomikā pakalpojumus saprot kā sava veida lietderīgu darba efektu, kas nerada materiālo bagātību, bet noder tieši kā process. Pakalpojums ir darbības veids, darbs, kura gaitā netiek radīts jauns, iepriekš neesošs taustāms produkts, bet tiek mainīta jau esoša, radīta produkta kvalitāte. Citiem vārdiem sakot, pakalpojums ir nemateriāls labums kā īpašs darba rezultātu vai produktu veids. Tas nozīmē, ka banku darbība pēc pašu statusa šādu darbību ietekmes rezultātā ir pakalpojumu sniegšana klientiem. Tieši klienta klātbūtne nosaka bankas darbības pārtapšanu tās pakalpojumā. Var izsekot banku darbības virzieniem, kur notiek šāda transformācija.
- Bankas produktu un pakalpojumu vispārīgie raksturojumi
a) maksāšanas līdzekļu izveide;
b) pakalpojumu sniegšana.
Maksāšanas līdzekļu radīšana izpaužas visas ekonomikas līmenī (vai, kā saka, makro līmenī). Ir zināms, ka darba produktu apmaiņa tiek veikta nevis vienas preces apmaiņas veidā pret citu, bet gan pirkšanas un pārdošanas veidā. Ražotājs piedāvā savu preci tirgū. Pircējs savukārt var iegādāties sev nepieciešamo preci tikai tad, ja pārdod savu preci. Tirgus ekonomikā, lai pabeigtu pārdošanas aktu, nauda ir nepieciešama kā universāls maksāšanas līdzeklis. Bez viņu palīdzības darbaspēka apmaiņa starp preču ražotājiem var nenotikt. Banka, kuru pārstāv Centrālā banka, izsniedz apgrozībai, materiālo labumu iegādei un patēriņam un atražošanas procesa turpināšanai nepieciešamo naudu.
Banku pakalpojumus galvenokārt var iedalīt specifiskos un nespecifiskos pakalpojumos. Konkrētie pakalpojumi ir viss, kas izriet no bankas kā īpaša uzņēmuma darbības specifikas. Ir trīs specifisku pakalpojumu veidi. darbības, ko viņi veic:
- noguldījumu operācijas;
kredīta operācijas;
norēķinu operācijas.
1. tabula. Banku pakalpojumu klasifikācija
|
Noguldījumu operācijas ir saistītas ar klientu naudas līdzekļu izvietošanu bankā noguldījumos (noguldījumos). Vēsturiski pirms šīs operācijas notika droša operācija, kad cilvēki savas vērtslietas nolika glabāšanā bankās, kas nodrošina uzkrājumu uzticamību un drošību. Pēc tam skaidrās naudas drošība sāka attīstīties drošībā pret zaudējumiem. Cilvēki sāka savus finanšu līdzekļus izvietot bankā ne tikai kā ērtāko, drošāko vietu, bet arī, lai gūtu ienākumus, glābtu no amortizācijas un inflācijas. Par naudas noguldīšanu noguldījumā bankas klienti saņem aizdevuma procentus.
Kredītoperācija ir bankas galvenā darbība. Nav nejaušība, ka banku dažreiz sauc par lielu kredītiestādi. Un tā ir taisnība: bankas kopējos aktīvos galvenais īpaša gravitāte veido kredīta darījumus. Visbiežāk, pateicoties klientu kreditēšanai, banka saņem lielu daļu ienākumu. Mūsdienu banku operāciju struktūrā kredītoperācija tomēr nav galvenā. Ekonomiskās krīzes, inflācijas un līdz ar to arī augstāka riska dēļ komercbankas labprātāk nodarbojas ne tik daudz ar kreditēšanu, cik citām ienesīgākām un mazāk riskantām operācijām (piemēram, valūtas maiņas darījumi).
Bankas veiktos norēķinu darījumus var veikt gan bezskaidrā naudā, gan skaidrā naudā. Klientu vārdā bankas var atvērt dažādus kontus, no kuriem tiek veikti maksājumi, kas saistīti ar inventāra iegādi vai pārdošanu, algu izmaksu, nodokļu, nodevu un citiem tikpat svarīgiem maksājumiem. Veicot maksājumus, banka darbojas kā starpnieks starp pārdevējiem un pircējiem, starp uzņēmumiem, nodokļu iestādēm, iedzīvotājiem un budžetu. Veicot norēķinus, bankas izmanto dažādas modernas iekārtas, kas nodrošina ātru saziņu un bankā saņemtās dokumentācijas tehnisko apstrādi.
Trīs aplūkoto banku operāciju veidus sauc par tradicionālajām banku operācijām. Tās iegūst tradicionālisma pieskaņu, pirmkārt, tādā ziņā, ka vēsturiski ilgu laiku tās pāriet kā mantojums no vienas banku paaudzes otrai. Var teikt, ka šīs operācijas ir senākās: tās veica "vecās" banku nami, tās veic arī mūsdienu lielās un mazās bankas.
Bet tas nav tikai tas. Šīs operācijas iegūst arī tradīciju piesitienu tādā ziņā, ka rada apstākļus bankas statusa saglabāšanai. Bankas parasti nav tie vai citi uzņēmumi vai organizācijas, kas pieņem noguldījumus, izsniedz aizdevumus vai veic norēķinus starp dažādiem juridiskiem un personām. Praksē diezgan bieži var atrast fondus, kas pieņem noguldījumus uz noteiktu laiku un par noteiktu procentu, taču tas tos nepadara par bankām. Ir zināms, ka, piemēram, kredītus var sniegt arī tirdzniecības organizācijas, kopumā visas struktūras, kurām ir brīva nauda, taču no tā tās arī nepārvēršas par bankām, bet saglabā savu galveno statusu (amatu). Pasts veic maksājumus klienta vārdā, taču, neskatoties uz veiktajām norēķinu operācijām, tas paliek pasts un nepārvēršas par banku.
Šīs operācijas kopumā veido tā saukto banku. Juridiski banka ir uzņēmums, kas vienlaikus veic visas trīs minētās operācijas. Ja organizācija neveic kādu no trim tīri banku operācijām, tad tā pēc likuma nav uzskatāma par banku, bet iekļaujas citu finanšu institūciju kategorijā (likumā "Par bankām un bankām" tās sauc par "citu kredītu"). iestādes").
Skaidras naudas darījumus var attiecināt arī uz tradicionālo banku operāciju kategoriju. Mūsdienu likumdošanā tie nav iekļauti pamatoperācijās, kas veido banku, bet savā mērķī atspoguļo banku darbības būtību. Grūti iedomāties, ka banka, kas nodarbojas ar noguldījumiem, kreditēšanu un norēķiniem, neveic skaidras naudas darījumus.
Starpposmu starp tradicionālajām un netradicionālajām operācijām ieņem papildu operācijas. Tie ietver valūtas darījumus, darījumus ar vērtspapīriem, darījumus ar zeltu, dārgmetāliem un dārgmetāliem. Bankas var veikt šīs operācijas vai neveikt.
Netradicionālie banku pakalpojumi ietver visus citus pakalpojumus. To ir diezgan daudz, tai skaitā: starpniecības pakalpojumi, uz uzņēmuma attīstību vērsti pakalpojumi (ievadīšana biržā, akciju izvietošana, juridiskā palīdzība, informācijas pakalpojumi u.c.), garantiju un galvojumu sniegšana, trasta operācijas. (t.sk. konsultācijas un palīdzība īpašuma pārvaldīšanā klienta vārdā), grāmatvedības palīdzība uzņēmumiem, klientu interešu pārstāvība tiesu sistēmā, seifu nodrošināšanas pakalpojumi, tūrisma pakalpojumi u.c.
Bankām aizliegts nodarboties ar ražošanu un tirdzniecības darbības kā arī apdrošināšana.
Saskaņā ar izskatīto klasifikāciju un atkarībā no saņemšanas subjektiem pakalpojumi tiek sniegti gan juridiskām, gan fiziskām personām. Praksē pakalpojumu kopums abām personām dažādās bankās var būt vienāds, tikai to apjoms var izrādīties nevienlīdzīgs. Krievijas komercbanku konsolidētajā pakalpojumu sarakstā iedzīvotājiem sniegtie pakalpojumi joprojām ieņem niecīgu daļu, tiem vēl jāpalielina privātpersonām veikto operāciju veidu skaits (t.sk. maksājumu veikšana, kreditēšana rūpniecības un patērētāju vajadzībām, noguldījumu pieņemšana, utt.).
Tā kā bankas uzkrāj (savāc) brīvos līdzekļus un tos pārdala, nosūta uz atgriešanas pamata trūcīgām saimnieciskajām organizācijām, tad banku pakalpojumi var tikt sniegti gan pasīvo, gan aktīvo operāciju veidā. Ar pasīvo operāciju palīdzību bankas veido savus resursus (piemēram, ar noguldījumiem, sertifikātu pārdošanu, no citām bankām saņemtiem kredītiem u.c.). Veicot aktīvu darbību, bankas novirza aizņemtos un pašu resursus dažādu saimniecisko organizāciju un iedzīvotāju vajadzībām.
Atkarībā no samaksas par bankas pakalpojumu sniegšanu tos iedala maksas un bezmaksas pakalpojumos. Tomēr tas nenozīmē, ka kāds konkrēts pakalpojuma veids ir pilnībā maksas vai bezmaksas. Bankas ziņā ir noteikt, par kuru šķirni, piemēram, norēķinu darījumiem, no klientiem ir jāiekasē komisija, bet par kuru - nenoteikt. Vairāku iemeslu dēļ noteiktas operācijas norēķinu, kredīta un noguldījumu darījumu ietvaros var veikt bez maksas.
Attiecībā uz maksu par pakalpojumiem un līdz ar to arī uz bankas ienākumiem var attiecināt citas, detalizētākas zīmes. Bieži tiek izcelti banku pakalpojumi, kas nes un nenes bankas ienākumus, dārgi un lēti pakalpojumi. Tādējādi lielākā daļa aktīvās darbības ļauj bankai saņemt ienākumus, savukārt tās pasīvās darbības ietver procentu maksājumu par noteikta veida noguldījumiem. Daži banku pakalpojumi prasa daudz darbaspēka, tāpēc to cena ir dārgāka. Piemēram, akreditīva noformēšana bankā izmaksā vairāk nekā parasts naudas pārvedums klienta maksājuma uzdevumā.
Atkarībā no saiknes ar materiālā produkta kustību banku pakalpojumi tiek iedalīti divos veidos:
- ar tā kustību saistīti pakalpojumi;
tīri pakalpojumi.
Kā minēts, bankas produkti ir dažāda veida pakalpojumi. Atšķirībā, piemēram, no rūpnieciskā uzņēmuma produkta, bankas produkts bieži vien neizskatās pēc kaut kā materiāla, īsta. Kredīti un norēķini tiek veikti konta ierakstu secībā, bezskaidras naudas veidā. Tāpēc atšķirībā no materiālās ražošanas nozarēm, kur prece iegūst noteiktu preču formu, bankas produktu nevar uzglabāt vai ražot rezervē.
Banku pakalpojumu svarīgākais īpašums ir to produktīvais raksturs. Jau tādā vienkāršā formā kā noguldījumu ņemšana no iedzīvotājiem un uzņēmumiem ir milzīga produktīva nozīme. Banka vienkārši iekasē naudu – tā pārvērš "neuzticīgos", neizmantotos naudas resursus darba aktīvos. Tas attiecas arī uz aizdevumiem, kas tiek izsniegti uzņēmumiem un organizācijām to ražošanas un finanšu darbības attīstībai. Tā vai citādi banku operācijas, apkalpojot klientu saimniecisko darbību, veicina ražošanas attīstību un paātrināšanu.
Banku pakalpojumiem raksturīga iezīme ir tā, ka to objekts nav tikai nauda, kas milzīgos apmēros pa bankas kanāliem tiek pārvietota no viena konta uz citu, no viena reģiona (uzņēmumiem, ekonomikas nozarēm) uz citu. Kustība uzņēmumu kontos galvenokārt ir kapitāla kustība skaidrā naudā.
Ņemiet, piemēram, tādu tradicionālu banku operāciju kā kreditēšana. Zināms, ka uzņēmumam-aizņēmējam piešķirtais kredīts ir jāatdod bankai noteiktā termiņā, nevis vienkārši jāatdod, bet jāatdod kopā ar procentu samaksu par tā izmantošanu. Tas nozīmē, ka aizdevuma saņēmējam tas ir jāizmanto tā, lai to pilnībā atdotu laikā un vienlaikus saņemtu peļņu, kas būtu vismaz pietiekama aizdevuma procentu samaksai. Kredīta ņēmējam kredīta darījuma būtības dēļ ir pienākums no bankas saņemtos līdzekļus izmantot nevis "ēšanai" (patēriņa vajadzībām), bet gan kā kapitālu. Kad uz aizdevuma pamata rodas aizdevuma procenti, tas nozīmē, ka bankas aizdotā nauda ir jāizmanto kā kapitāls, aizņēmējam ir pienākums saņemt papildu ienākumus.
Banku pakalpojumu īpašība ir tāda, ka tie aptver gan aktīvās, gan pasīvās operācijas. Pieņemot noguldījumus un "tādējādi veicot pasīvās operācijas, bankas dod iespēju saviem klientiem ne tikai glabāt naudas līdzekļus drošā vietā, bet arī saņemt noteiktus ienākumus noguldījumu procentu veidā. Novietojot klientu akcijas, sniedzot tiem kredītus , veicot valūtas maiņas un citas aktīvas operācijas, bankas sniedz būtiskus pakalpojumus zemnieku saimniecībām, veicina preču masu popularizēšanu, preču pārdošanu un iegādi, kā arī ietaupa sociālās izmaksas.
Banku veiktās operācijas var veikt citi uzņēmumi un organizācijas. Viņi nav tikai bankas monopols. Tas attiecas ne tikai uz tradicionālajām banku operācijām, bet jo īpaši uz citiem pakalpojumiem. Zināms, piemēram, speciālie uzņēmumi un aģentūras var sniegt palīdzību grāmatvedības uzskaitē, konsultācijas, dažādus starpniecības pakalpojumus, seifu nomu un citus pakalpojumus. Līdz ar to arī redzams, ka bankas, būdamas lielas kredītiestādes, var veikt arī nebanku operācijas – operācijas, kuras tradicionāli veic citas saimnieciskās darbības subjekti.
Šāda situācija ir saistīta ar to, ka banku pakalpojumu tirgū tirgus ekonomikas apstākļos ir nopietna konkurence. Jaunu banku pakalpojumu pārdevēju parādīšanās tirgū (tirdzniecības organizācijas, finanšu un rūpniecības uzņēmumi, dažādas aģentūras utt.) nereti samazina iespēju paplašināt ienesīgāko darbību, liekot bankām meklēt jaunus ienākumu avotus. Tieši tāpēc īpaši strauji pēdējos gados sāka attīstīties nevis tīri banku operācijas, bet citi netradicionālie bankas pakalpojumi.
- Bankas produktu un pakalpojumu īpašības
Tomēr pamazām Jaunākās tehnoloģijas jauni darījumi kļūst par banku īpašumu. Papildus tradicionālajām banku operācijām viņi sāk sniegt plašāku pakalpojumu klāstu. Kopumā var teikt, ka tautsaimniecības banku sektorā ir vērojama tendence uz universālu darbību, banku pakalpojumu universalizāciju.
Bankas produktu un pakalpojumu īpašības:
- nevar ražot rezervē;
ir produktīvi;
bankas pakalpojumu objekts ir kapitāls;
aptver aktīvās un pasīvās darbības;
nav tikai bankas monopols;
var attiekties uz nebanku darījumiem.
2. JAUNU BANKAS PRODUKTU UN PAKALPOJUMU RAKSTUROJUMS
- Jauno banku operāciju jēdzieni un galvenie veidi
Pasīvās operācijas ir operācijas, lai veidotu bankas pašu resursus un piesaistītu papildu līdzekļus bankas operācijām.
Aktīvās operācijas ir operācijas ar bankas resursu izvietošanu peļņas gūšanas un banku likviditātes regulēšanas nolūkā.
Pasīvs:
Indeksētais depozīts ir noguldījums, kura procentu likme ir piesaistīta noteiktam tirgus rādītājam, piemēram, Centrālās bankas diskonta likmei, LIBOR, inflācijas līmenim, MosPrime indeksam u.c.
Indeksētajam depozītam ir klasiskā depozīta galvenās iezīmes. Pirmkārt, banka garantē noguldītājam depozīta pamatsummas atgriešanu. Otrkārt, banka apņemas maksāt jebkuros apstākļos minimālais procents- Procenti par depozītu "Pēc pieprasījuma". Treškārt, indeksēto depozītu aizsargā noguldījumu apdrošināšanas sistēma. Tajā pašā laikā, tāpat kā kopfondos, indeksētā depozīta ienesīgums ir atkarīgs no tā aktīva vērtības, ar kuru tas ir piesaistīts.
Šāda depozīta ienesīgums ir vienāds ar indikatora vērtību plus vai mīnus papildu procenti (atkarībā no bankas stratēģijas un rādītāja īpašībām).
E-rēķini ir norēķinu un maksājumu informācijas elektroniska pārsūtīšana, izmantojot internetu vai citas elektroniskas ierīces starp pusēm (uzņēmējs, valsts sektors, patērētājs), kas ir iesaistītas komerciālos pārvedumos.
Salīdzinot ar papīra rēķiniem, e-rēķini sniedz milzīgus ieguvumus uzņēmumiem – tos ir vieglāk apstrādāt un tie ātrāk sasniedz klientu. Var arī atzīmēt, ka šajā gadījumā informācija tiek glabāta centralizēti ar viszemākajām izmaksām.
Aktīvs:
Hipotēkas kredīts ir aizdevums, kas nodrošināts ar nekustamo īpašumu. Parasti kredītu izsniedz banka, bet ar hipotēku nodrošināto saistību aizdevējs var būt uzņēmums vai jebkura cita rīcībspējīga persona. Hipotekārā kredīta ņēmējs savu kredīta atmaksas pienākumu nodrošina ar viņam uz īpašumtiesībām vai saimnieciskās pārvaldīšanas pamata piederoša nekustamā īpašuma ķīlu. Ar namīpašnieka piekrišanu hipotēkas priekšmets var būt arī nekustamā īpašuma nomas tiesības.
Kredīts tiek izsniegts uz ilgu laiku (līdz 50 gadiem). Hipotekārā kredīta procentu likme ir zemāka nekā citiem banku kredītproduktiem. Hipotekārā kredīta ņēmējam ir jābūt tā sauktajai "pirmā iemaksai" – daļai no ar hipotekāro kredītu iegādātā īpašuma vērtības (dažās bankās gan šis nosacījums nav nepieciešams). Pirmās iemaksas lielums parasti ietekmē aizdevuma termiņu un procentus un svārstās no 0% līdz 70% no hipotēkas īpašuma vērtības.
Hipotēku starpniecība ir pakalpojums hipotekāro kredītu atlasei, noformēšanai un saņemšanai. Hipotēku starpniecību veic šai darbībai apmācīts speciālists - hipotēku brokeris.
Hipotēku aģentūra, kurā persona vērsās, izskatīs kredīta pieteikumu, veiks sākotnējo iespēju izvērtējumu, salīdzinās to ar banku prasībām, palīdzēs savākt daudzus dokumentus, pēc tam nosūtīs kredīta pieteikumu uz vairākām vietām uzreiz vai palīdzēt veikt pirkumu ar nekustamā īpašuma aģentūras starpniecību. Tas ir, pēc iespējas īsākā laikā klients saņem diezgan plašu pakalpojumu klāstu. Hipotēku brokeru pakalpojumi nav lēti, bet ir tā vērti.
Faktorings ir pakalpojumu kopums, ko banka (vai faktoringa uzņēmums), darbojoties kā finanšu aģents, sniedz uzņēmumiem, kas strādā ar saviem klientiem uz atliktā maksājuma pamata. Faktoringa pakalpojumi ietver ne tikai piegādātāja nodrošināšanu un naudas līdzekļu saņemšanu no pircēja, bet arī pircēja parāda par piegādēm stāvokļa uzraudzību, atgādināšanu parādniekiem par maksājuma termiņu, izlīgumu ar debitoriem, informācijas sniegšanu piegādātājam par preču pašreizējo stāvokli. debitoru parādi, kā arī vēstures un pašreizējo darbību analītikas uzturēšana.
Piegādātājs ierodas bankā un noslēdz līgumu par faktoringa pakalpojumiem. Banka pārbauda savus darījuma partnerus un nosaka limitu faktoringa operācijām. Tālāk piegādātāja uzņēmums noslēdz līgumu par savu produktu piegādi ar atlikto maksājumu un nosūta preces. Nosūtījis preci, viņš atnes uz banku piegādes dokumentus (pavadzīmes, pavadzīmes, nosūtītāja dokumentus u.c.) un, nesagaidot samaksu no sava pircēja, saņem naudu no bankas par piegādāto preci - parasti līdz 90% no piegādes summas. Atlikušos 10% pārskaita piegādātājam pēc tam, kad trīs vai četru mēnešu laikā bankā nonāk nauda no pircēja.
Forfaiting ir sava veida kreditēšana eksportētājiem, pārdevējiem preču tirdzniecībā, kas visbiežāk tiek izmantota ārējās tirdzniecības darījumos. Banka (forfeitors) izdzēš no eksportētāja (pārdevēja) importētāja (pircēja) naudas pienākumu samaksāt par iegādātajām precēm uzreiz pēc preču piegādes un pats veic priekšlaicīgu, pilnīgu vai daļēju preču izmaksu samaksu. eksportētājam.
Forfaitēšanas instrumenti ir parādzīmes. Taču forfaitinga objekts var būt arī cita veida vērtspapīri, galvenais, lai šie vērtspapīri satur tikai abstraktu saistību.
Forfaiting bieži tiek izmantots mašīnu un iekārtu piegādē lielām summām ar ilgu iemaksas plānu (no 1 gada līdz 5-7 gadiem).
Atšķirībā no parastās vekseļu uzskaites, ko veic komercbankas, forfaitings ietver visu veidu parāda saistību riska nodošanu vekseļa pircējam - forfaiteram.
Līzings ir finanšu pakalpojumu veids, kas saistīts ar uzņēmuma pamatlīdzekļu finansēšanu. Atkarībā no termiņa izdevīga izmantošana izšķir līzinga objektu, termiņu un līzinga līguma ekonomisko būtību:
Finanšu līzings (finanšu līzings). Nomas līguma termiņš ir salīdzināms ar nomātā aktīva lietderīgās lietošanas laiku. Parasti, beidzoties nomas līgumam, nomas objekta atlikušā vērtība ir tuvu nullei un nomas objekts var tikt nodots nomniekam. Operatīvā (operatīvā) līzings. Nomas līguma termiņš ir ievērojami īsāks par iznomātā aktīva lietderīgās lietošanas laiku. Beidzoties līgumam, līzinga objekts vai nu tiek atdots līzinga devējam un to var atkārtoti iznomāt, vai arī līzinga ņēmējs to izpērk par (materiālo) atlikušo vērtību.
Līzinga līgumos var paredzēt piegādāto iekārtu apkopi, personāla apmācību u.c.
Līzinga priekšmets var būt jebkuras nepatērējamas lietas, tai skaitā uzņēmums un citi īpašuma kompleksi, ēkas, būves, iekārtas, transportlīdzekļi un cits kustamais un nekustamais īpašums, ko var izmantot uzņēmējdarbībai.
Kredīts pa telefonu
Kredīts pa tālruni ir ērts, ātrs un vienkāršs veids, kā iegūt summu līdz 250 000 rubļu. Pieteikums aizdevumam tiek aizpildīts, zvanot uz Klientu apkalpošanas centru, un uz banku jāierodas tikai vienu reizi – lai saņemtu naudu.
"Viens zvans" - lēmumu par aizdevumu saņemat 1 stundu pēc pieteikuma aizpildīšanas pa tālruni, un reģistrācijai būs nepieciešami tikai 2 dokumenti (Krievijas Federācijas pilsoņa pase (kopija un oriģināls), otrs dokuments ( kopija un oriģināls) izvēlēties no: transportlīdzekļa reģistrācijas apliecības naudas līdzekļi - tikai automašīnas īpašniekam; ārzemju pase, kas apliecina izbraukuma faktu uz ārvalstīm (izņemot bijušās NVS valstis) pēdējo 6 mēnešu laikā; izziņa par ienākumiem 2-NDFL veidlapa vai sertifikāts bankas formā (sertifikāta veidlapa pieejama sadaļā "Dokumenti")
"24 stundas" - lēmums tiek pieņemts dienas laikā, tiek izsniegts aizdevums līdz 250 000 rubļu.
MIGOM naudas pārskaitījumi
MIGOM (MIGOM) ir programma privātpersonu naudas pārskaitījumu veikšanai, neatverot kontu NVS un Baltijas valstīs.
MIGOM naudas pārvedumu programmas priekšrocības ir:
maksimālais naudas pārskaitījuma ātrums ir tikai 5-10 minūtes;
zemas komisijas likmes - no 2 līdz 3%;
Jūsu naudas drošību, ko nodrošina lielāko banku saistības;
naudas pārveduma apmaksa bez komisijas maksas;
naudas pārskaitījuma veikšanas vienkāršība;
Pakalpojuma "Telefonbanka" automātiskais pakalpojums tiek nodrošināts juridiskām personām un individuālajiem uzņēmējiem.
Šis pakalpojums ļauj klientam patstāvīgi saņemt aktuālo informāciju par savu kontu stāvokli.
Lai izveidotu savienojumu ar to, jums ir jābūt tālrunim ar tonālo numuru sastādīšanu. Sistēma tiek realizēta kā hierarhiska balss izvēlne, kurai klients piekļūst, zvanot uz speciālu tālruņa numuru un ievadot viņam piešķirto personas kodu un paroli.
Pieņemšana - maksājumu karšu pieņemšana, norēķinoties par precēm un pakalpojumiem - pēdējā laikā ir bijis visintensīvāk attīstošais karšu biznesa virziens Krievijā. Arvien vairāk klientu izvēlas norēķināties ar maksājumu kartēm, iepriekš izvēloties veikalus, restorānus, salonus, tūrisma aģentūras u.c., kas nodrošina šo norēķinu veidu.
Banka "VTB-24" saviem klientiem piedāvā tādu pakalpojumu kā "algu projekts".
Algu projekta ietvaros uzņēmuma darbinieki saņem starptautisko maksājumu sistēmu Visa International vai MasterCard algas kartes. Kartes tiek izsniegtas centralizēti, bez ražošanas pārtraukuma, uzņēmuma teritorijā.
Šo karšu īpašnieki automātiski saņem vairākas papildu priekšrocības, tostarp iespēju izmantot overdraftu, atvieglotus pakalpojumus Telebankas sistēmā un īpašos piedāvājumus korporatīvajiem klientiem.
Zelta karte "Mobilā bonusa 10%"
Ar zelta karti "Mobilais bonuss 10%" klients saņem papildu pakalpojumu un privilēģiju paketi, tajā skaitā:
bezmaksas apdrošināšanas programma tiem, kas ceļo uz ārzemēm;
konsjerža serviss – telefona serviss, kura speciālisti palīdzēs atrisināt jebkuru Jūsu problēmu;
vienkārša un ērta tālruņa atlikuma papildināšana no kartes konta, izmantojot bezmaksas pakalpojumu Mobilie maksājumi ar pakalpojumu AutoPay: tālruņa atlikuma papildināšana no kartes konta;
naudas bonuss 10% apmērā no maksājumu summas par Beeline mobilajiem sakariem, kas veikti no kartes konta, izmantojot mobilo maksājumu pakalpojumu;
bezprocentu aizdevuma termiņš: līdz 50 dienām.
Kā kartes īpašniekam ir iespēja izsniegt līdz 5 papildu kartēm sev un saviem mīļajiem.
VTB24 karte ceļotājiem
"VTB24 Card for Travelers" ir vienīgā VTB24 kredītkarte, kas ļauj izvēlēties konta valūtu: rubļi, ASV dolāri vai eiro. Tajā pašā laikā kartei ir zemākā procentu likme starp bankas piedāvātajām kartēm, kā arī bezprocentu aizdevuma termiņš līdz 50 dienām.
Jūs varat izvēlēties no starptautisko maksājumu sistēmu Visa un MasterCard kredītkartēm.
Sberbank piedāvā American Express ceļojumu čekus dolāros, eiro un Kanādas dolāros. Ceļojumu čeku nozaudēšanas gadījumā šī uzņēmuma atbalsta dienests palīdzēs tos atjaunot dažu stundu laikā gandrīz jebkurā pasaules valstī. Atšķirībā no skaidras naudas, čekus var nēsāt līdzi jebkurā daudzumā. Tie. Ceļojot uz ārzemēm, jūs varat izņemt čeku par jebkuru summu. Tāpat kā skaidrā naudā, čekiem ir dažādas nominālvērtības.
Ir vairāki čeku veidi: dāvanu čeki, čeki divām personām (diemžēl Krievijā šāda veida čeki vēl netiek pārdoti) - kad precēts pāris var izmantot vienu un to pašu čeku ceļojuma laikā. Nesen kompānija American Express īpaši Krievijas tirgum izsniedza čekus glabāšanai mājās, jo galvenā ceļojumu čeku priekšrocība ir tā, ka tos pazaudējot, tos var ātri pilnībā atjaunot.
Norēķinu (rēķinu) centri maksājumu uzskaitei un kontrolei ir organizācija, kas apkopo no organizācijām - pakalpojumu sniedzējiem saņemto informāciju par abonentiem izrakstītajiem rēķiniem, lai samaksātu par sniegtajiem pakalpojumiem.
Maksājumu saņemšanas tehnoloģijai, izmantojot norēķinu centru, ir būtiskas iezīmes. Tātad, pieņemot maksājumus, maksājuma dokumenti netiek izmantoti: maksātājs vienkārši informē darbinieku, kurš pieņem maksājumu, viņa adresi, tālruņa numuru vai personīgo kontu organizācijas datu bāzē, par kuru tiks veikts maksājums. Maksājuma pieņemšanas apstiprinājumā maksātājam tiek izsniegta kvīts vai čeks, kurā norādīts viņa uzvārds un iniciāļi, adrese, citi rekvizīti, saskaņā ar kuriem veikts maksājums, maksājuma mērķis un maksājuma summa. Nākamajā darba dienā pēc maksājumu saņemšanas organizācijas saņem no norēķinu centra elektroniskos par dienu pieņemto maksājumu reģistrus.
Apdrošināšanas programma "Ceļotāja aizsardzība"
Programma nodrošina apdrošināšanas segumu šādos gadījumos:
- lidojumu un bagāžas kavēšanās;
utt.................
Konkrētas atšķirības pastāv starp banku mārketingu un mārketingu citās nozarēs, kurās arī tiek izstrādātas preces (pakalpojumi), tiek noteiktas cenas un tiek izmantoti līdzīgi tirgus instrumenti. Banku mārketinga specifika ir saistīta ar bankas produkta iezīmēm.
Bankas pakalpojums. Pakalpojums ekonomikā attiecas uz darbībām vai priekšrocībām, ko viena puse var piedāvāt otrai pusei. Pakalpojumi ir nemateriāli, un tie nerada īpašumtiesības ne uz ko. Banku pakalpojumu galvenās iezīmes ir:
Abstraktums (netveramība un uztveres grūtības);
Pakalpojuma neatdalāmība no avota;
Pakalpojumu kvalitātes nekonsekvence (atšķirība);
Banku pakalpojumu bojāeja;
Banku pakalpojumu līgumiskums;
Bankas pakalpojumu sasaiste ar naudu;
Darba ilgums laikā;
Banku pakalpojumu apmierināto vajadzību sekundārais raksturs.
BANKU MĀRKETINGS
Banku pakalpojumu abstraktums tiek saprasts kā tā netveramība un uztveres sarežģītība. Šīs īpašības ir raksturīgas banku pakalpojumiem, tāpēc tās ir divtik abstraktas.
Banku pakalpojumi ir nemateriāli: tos nevar redzēt, pieskarties vai citādi uztvert ar cilvēka maņām. tiem nav materiālas vielas. Šajā sakarā patērētāji izrāda pastiprinātu uzmanību redzamajiem servisa elementiem - bankas aprīkojumam, apkalpojošā personāla izskatam, bankas simbolikai un visam, kas sniedz netiešu informāciju par bankas sniegto pakalpojumu būtību un kvalitāti.
Banku pakalpojumu iezīme ir to uztveres sarežģītība. Atšķirībā no citiem pakalpojumu veidiem banku darbība no patērētājiem prasa noteiktu kultūras un izglītības līmeni. Lai klientiem atvieglotu pakalpojumu uztveri, banka var izveidot bankas pakalpojuma psiholoģisko asociāciju ar taustāmu un vieglāk uztveramu objektu (“Mums ir tava nauda labas rokas”, “bankas depozīts ir tavs lietussargs lietainā dienā”, “mūsu banka ir uzticama kā klints” u.c.) vai koncentrējies uz komunikāciju starp banku un klientu, veido bankas tēlu kā “ labs kaimiņš”,“ padomnieks” utt. Pozitīvs rezultāts banku pakalpojumu popularizēšana liek uzsvaru uz to ieguvumiem patērētājiem.
Pakalpojuma neatdalāmība no tā avota. Pakalpojums nepastāv atsevišķi no tā, kurš to sniedz, atšķirībā no produkta, kas pastāv materiālā formā neatkarīgi no tā avota (cilvēku vai mašīnu) klātbūtnes vai neesamības. Banku pakalpojumus sniedz bankas darbinieki ar atbilstošu kvalifikāciju. Pēdējā laikā, pieaugot modernās banku sistēmas tehniskā aprīkojuma līmenim, automašīnas arvien vairāk kļuvušas par bankas pakalpojumu avotu, ir kļuvusi iespēja bankai dot rīkojumus, izmantojot elektroniskos kanālus (bankomāti, modema sakari). Neskatoties uz šo personīgo con
takts joprojām saglabājas nepieciešamais nosacījums saņemt kompleksus individualizētus bankas pakalpojumus, kuriem nepieciešama augsta kvalifikācija. Automatizācija biežāk aptver standartizētus un ikdienas pakalpojumus.
Būtiska individuālo pakalpojumu iezīme ir ražošanas neatdalāmība no patēriņa, kas liek domāt, ka pakalpojumu sniegšanas nepieciešams nosacījums ir klienta vai viņa pārstāvja personīga klātbūtne. Sakaru līdzekļu un elektronisko maksājumu attīstība veicina klientu prombūtnes laikā sniegto bankas pakalpojumu īpatsvara pieaugumu.
Neatbilstība pakalpojumu kvalitātē. Daudzas banku iestādes piedāvā klientiem līdzīgu vai identisku pakalpojumu sarakstu, bet banku produktu absolūtā identitāte (piemēram, masveida ražošanā rūpniecībā) netiek sasniegta. Tas attiecas uz neautomatizētiem pakalpojumiem, kas ietver intensīvu komunikāciju starp klientiem un bankas darbiniekiem ar dažāda līmeņa tehniskajām un komunikācijas prasmēm, atšķirīgu attieksmi pret darbu. Bankas darbinieks var demonstrēt atšķirīgu apkalpošanas līmeni atkarībā no situācijas, noskaņojuma, pašsajūtas utt.
Ieviešot automatizācijas rīkus, šī raksturlieluma vērtība tiek samazināta, jo. Bankomāts sniedz pakalpojumus visiem klientiem vienādi, neatkarīgi no diennakts laika, rindas garuma, uzvedības vai izskats patērētājs. Atšķirības automatizēto pakalpojumu kvalitātē var rasties galvenokārt banku izmantoto tehnoloģiju atšķirību dēļ.
Banku pakalpojumu bojāeja. Banku pakalpojumus nevar uzglabāt, tos nevar “sagatavot nākotnei” (ko gan nevar teikt par naudas un citiem materiālajiem aktīviem, darījumos, ar kuriem bieži tiek slēgti bankas pakalpojumi). Šī īpašība ir īpaši svarīga, ja pieprasījums pēc banku pakalpojumiem ir nepastāvīgs. Pieprasījuma apjoms pastāvīgi mainās un var atšķirties dažādās nedēļas dienās, diennakts laikā. Tāpēc bankas bieži veic pasākumus, lai izlīdzinātu
BANKU MĀRKETINGS
pieprasījumu, mudinot klientus apmeklēt banku mazāk noslogotā diennakts laikā vai izmantot automatizācijas rīkus.
Banku pakalpojumu līgumiskums. Banku pakalpojumu sniegšana ietver civiltiesisku līgumu slēgšanu starp to ražotāju un patērētāju. Tas klientiem rada papildu grūtības.
Pakalpojuma līgumiskais raksturs liek klientam detalizēti izskaidrot bankas pakalpojumu saturu un to sniegšanas nosacījumus. Bankas mārketinga darbība šajā gadījumā iegūst "izglītojošu", izglītojošu raksturu.
Banku pakalpojumu saistība ar naudu. Banku pakalpojumi ir saistīti ar naudas izmantošanu iekšā dažādas formas un īpašības. Tā kā cilvēki pievērš īpašu uzmanību visam, kas saistīts ar naudu, tas padara bankas darbību atkarīgu no klientu uzticības un prasa pūles tās nostiprināšanai.
Bankas pakalpojumu ilgums laika gaitā.
Lielākajai daļai banku pakalpojumu pirkšanai un pārdošanai ir laiks, jo. neaprobežojas ar vienu darbību. Bankas klients noslēdz ar banku vairāk vai mazāk ilgtermiņa "attiecības", kas uzsver bankas un klienta attiecību konfidenciālo raksturu. Piemēram, atverot kontu, klients pārskaita savu naudu bankā un noslēdz darījumu, kura gaita viņam sākotnēji ir nekontrolējama.
Sekundārā vajadzību apmierināšana. Finanšu vajadzības, ko apmierina banku pakalpojumi, ir sekundāras, t.i., atvasinātas no primārajām – ražošanas un personīgajām vajadzībām.
Vajadzības, kuras var palīdzēt apmierināt banku pakalpojumi, ir ļoti dažādas. Tās var būt rūpnieciskas un personiskas vajadzības. Ražošanas vajadzības ir saistītas ar ražošanas paplašināšanu, izmantojot bankas aizdevumu, nodrošinot tās nepārtrauktību
2. tēma. Banku mārketinga būtība. Bankas produkta iezīmes
veicot savlaicīgus norēķinus ar piegādātājiem un pircējiem. Personīgo vajadzību apmierināšana tiek veikta uz ienākumu no noguldījumiem vai trasta rēķina, nodrošinot vērtslietu drošību, glabājot tās depozītā vai bankas seifā, sabiedrības atzinību un iegūstot sociālo statusu, apkalpojot "prestižā" bankā, izmantojot "zelta" vai "platīna" kredītkarte utt.
Acīmredzot šīs vajadzības nevar tieši apmierināt ar banku pakalpojumiem. Banku pakalpojumi neapmierina primārās ražošanas un personīgās vajadzības, bet gan no tiem izrietošās finanšu vajadzības.
Līdz ar to banku pakalpojumi zaudē savu pievilcību pret materiālām precēm un pakalpojumiem, kas tieši atbilst patērētāju vajadzībām, kas apgrūtina banku uzdevumu reklamēt savus produktus tirgū un prasa papildu mārketinga pasākumus.
Banku produktu specifika izriet, no vienas puses, no to piederības pakalpojumu sektoram un, no otras puses, no banku darbības īpatnībām, kas nosaka banku mārketinga īpatnības.
Mārketinga iezīmes bankā. Banku pakalpojumu abstraktums, to zūdamība un apmierināto vajadzību sekundārais raksturs nosaka mārketinga orientāciju uz banku pakalpojumu vizuālo tēlu veidošanu. Pakalpojumu nedalāmība no avota prasa arī centienus veidot bankas ārējo pievilcību.
Pakalpojumu abstraktums un līgumiskums noved pie tā, ka, salīdzinot ar citām precēm un pakalpojumiem, dažādu banku pakalpojumu kvalitātes noteikšana un salīdzināšana no patērētāja prasa ekonomisko kultūru. Tas savukārt liek klientam izskaidrot pakalpojumu saturu, mārketinga izglītojošo ievirzi.
Ciešās attiecības ar naudu un pirkšanas un pārdošanas akta ilgums laicīgi padara bankas darbību atkarīgu no klientu uzticības.
BANKU MĀRKETINGS
mārketinga aktivitātes, lai izveidotu uzticības vidi bankā.
Pakalpojumu kvalitātes nepastāvība palielina nepieciešamību radīt ilgtspējīgu personāla motivāciju kvalitatīvai klientu apkalpošanai, kā arī palielina banku automatizācijas nozīmi.1
Banku pakalpojumi tiek aplūkoti trīs līmeņos (4. att.).
Pirmo līmeni veido bankas pamatpakalpojumi, ko klients faktiski pērk. Tas ir bankas pamatsortiments: kreditēšana, kapitālieguldījumu pakalpojumi, norēķinu un skaidras naudas pakalpojumi, valūtas darījumi un citi pakalpojumi.
Otrais līmenis ir reālie banku pakalpojumi, t.i. pašreizējais bankas diapazons. Pašreizējais klāsts nepārtraukti mainās un attīstās bez maksas
1 Banku darbība / red. G.G. Korobova. - M.: Ekonomists, 2008. -S. 601-608.
bankas sortiments
Rīsi. 4. Trīs banku pakalpojumu līmeņi
2. tēma. Banku mārketinga būtība. Bankas produkta iezīmes
1 Banku darbība / red. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaja. - Pēteris. 2008. - S. 391-392.
vadot bankas pamatvirzienu. Izmaiņas līdzšinējā sortimentā ir vērstas uz to, lai neregulāru klientu pārvērstu par parastu, mudinot klientu iegādāties pēc iespējas vairāk pakalpojumu. Tie ir dokumentu sagatavošana, maksājumu pakalpojumi, kontrole, grāmatvedības pakalpojumi, akcionāru reģistra kārtošana un citas darbības ar vērtspapīriem, nodokļu konsultācijas, investīciju konsultācijas u.c.
Trešais līmenis ir paplašināti banku pakalpojumi. Šāda līmeņa pakalpojumi ir vērsti uz draudzīgu attiecību veidošanu ar klientu, sniedzot viņam vispusīgu palīdzību. Šis pakalpojums un ārējo ekonomisko sakaru attīstība, klientu finanšu vadības uzlabošana.
Trešā līmeņa piešķiršana ir diezgan nosacīta, tāpēc daži zinātnieki runā arī par diviem banku pakalpojumu līmeņiem jeb par pakalpojumu kodolu un perifēriju.
1. tēma. Banku mārketinga pamatjēdzieni un specifika banku darbībā.
1. Banku mārketinga priekšnoteikumi un nepieciešamība
2. Mārketinga īpatnības banku sektorā. Bankas produkta, pakalpojuma un darbības jēdziens
3. Banku mārketinga pamatelementi un instrumenti
Banku mārketinga priekšvēsture un nepieciešamība
Mārketings kā zinātne radās 1902. gadā (mārketinga teorija), un šo priekšmetu sāka mācīt ASV universitātēs. Mārketinga nepieciešamība rodas pircēja tirgus, konkurences klātbūtnē. Mārketings ir sarežģīta, holistiska sistēma. Rūpniecībā tas parādījās 19. gadsimta 50.-60. Un 70-80 gados 19 Art. nonāca finanšu un banku sektorā kā sarežģīta, neatņemama sistēma.
1) Pirmkārt, attīstījās rūpniecība un tirdzniecība, un uz to pamata radās nepieciešamība pēc banku pakalpojumiem
2) Bankas pastāv finanšu tirgos, un finanšu tirgus regulē Centrālā banka
Galvenais priekšnoteikums mārketinga izmantošanai banku sektorā ir pircēja tirgus (konkurences) rašanās. Taču konkurence rodas ne tikai starp bankām, bet arī starp citām nebanku finanšu un kredītiestādēm.
Krievijā banku sektors šobrīd ir attīstītāks nekā rūpniecība. Bankas var palīdzēt uzņēmumiem. Mūsdienās mūsu bankas var piedāvāt plašu pakalpojumu klāstu, taču šie dienesti nav gatavi pieņemt klientus.
Grūtības slēpjas apstāklī, ka konkurences apstākļos bez mērķtiecīgas mārketinga pieejas ir grūti izdzīvot. Taču mūsu bankas nevar aprēķināt neizmantotās iespējas, jo neizmanto visaptverošu mārketinga pieeju.
Mārketinga attīstības posmi:
1. Klasiskā mārketinga koncepcija ir ražošanas attīstības uzlabošana.
Sākoties pārejai no pārdevēja tirgus uz pircēja tirgu, ir nepieciešams attīstīt ražošanu, lai piesātinātu tirgu ar nepieciešamo produkciju.
2. Produkta uzlabošanas jēdziens.
Tirgus ir piesātināts ar nepieciešamajām precēm, un pircēji izvēlas labākas.
3. Komerciālo centienu intensificēšanas koncepcija.
Augstāks tirgus attīstības un konkurences līmenis. Preču pārdošanai ir jāpiemēro daži elementi.
4. Mūsdienu mārketinga koncepcija.
Tas sastāv no mērķa tirgu vajadzību un prasību noteikšanas un to lielākas apmierināšanas efektīvi veidi nekā konkurenti.
5. Sociālā un ētiskā mārketinga jēdziens (izmanto attīstītajās valstīs). Tas ietver visus 4 jēdzienus un ņem vērā visas sabiedrības intereses.
Banku mārketinga pamatjēdzieni un būtība
Banku mārketings (BM)- integrēta sistēma banku produktu organizēšanai, radīšanai un mārketingam, kas vērsta uz konkrētu patērētāju vajadzību apmierināšanu un peļņas gūšanu, pamatojoties uz tirgus izpēti un prognozēšanu.
bm– ienesīgāko (esošo un nākotnes) tirgu meklēšana banku produktiem, ņemot vērā klientu reālās vajadzības. Tā ir integrēta uz klientu un peļņu orientēta biznesa filozofija.
BM priekšmets ir procesi, kas notiek bankā un ārpus tās mikroekonomikas līmenī saistībā ar finanšu tirgu.
BM priekšmeti ir KB (specializētās), mārketinga nodaļas un firmas, mārketinga profesionāļi un klienti (juridiskas un fiziskas personas).
BM objekti ir preču klāsts, konkurenti, banku produktu un pakalpojumu patērētāji, sakaru un piegādes sistēmu veidi, patērētāju pieprasījuma dinamika un tirgus riska līmenis.
BM stratēģija - perspektīvās ražošanas un mārketinga politikas izvēle atbilstoši sagaidāmajai situācijai konkrētajā tirgū.
BM taktika– operatīvās darbības, kas vērstas uz mārketinga programmu īstenošanu.
Stratēģiskie lēmumi tiek pieņemti nākotnei, taktiskie lēmumi - stratēģisko lēmumu īstenošana (īstermiņa).
Banku praksē izšķir šādus risku veidus:
1) nepārvarama vara
2) stratēģiskais
3) tirgus
4) starptautiskā
5) aktīvās darbības riski
6) pasīvo darbību riski
Tirgotāji identificē un neitralizē visu veidu riskus.
BM vide - subjektu kopums, kas darbojas ārpus bankas, un attiecības, kas veidojas starp tām un banku un ietekmē vadības darbību attiecību veidošanā un uzturēšanā ar klientiem.
BM vide sastāv no 2 daļām:
1) Mikrovide- tas sastāv no attiecībām pašā bankā (un tās ir mikrovides iekšējās attiecības) un attiecībām starp banku un piegādātājiem, starpniekiem, konkurentiem, klientiem un kontaktu auditorijām - tās ir mikrovides ārējās attiecības.
Piegādātāji piegādā bankai aprīkojumu, kancelejas preces, datorus un mēbeles.
Starpniekus iedala 2 grupās:
1) mārketinga firmas - sniedz pakalpojumus bankai attīstībā mārketinga stratēģija
2) kredīta un finanšu starpnieki, kas ir starpnieki šādās attiecībās - banku pakalpojumu apdrošināšana; nodrošināt un saņemt kredītresursus (bankas), attiecībās ar centrālo banku. (investīciju bankas - mums nav, investīciju fondi, uzņēmumi).
Sacensību dalībnieki ir sadalīti 3 grupās:
1) esošie bankas tiešie konkurenti
2) jaunas bankas
3) potenciālie konkurenti
Klienti tiek iedalīti 2 grupās:
1) mazumtirdzniecība - fiziska. sejas
2) vairumtirdzniecība - korporatīvajiem klientiem
Kontaktpersonas ir sadalītas 5 grupās:
4) Publisks
5) Pašu darbinieki
2) Makro vide - plašāks jēdziens, kas ietver vispārīgus faktorus (demogrāfiskos, ekonomiskos, dabas, zinātnes un tehnikas, kultūras un politiskos).
Atšķirība starp mikrovidi un makrovidi ir tāda, ka, ja banka var ietekmēt mikrovides subjektus un faktorus, tad banka nevar ietekmēt makrovides faktorus, bet var tikai tos ņemt vērā.
BM pamatprincipi:
1. Koncentrējieties uz patērētāju pieprasījumu (mārketinga filozofija)
2. Patērētāju pieprasījuma veidošanās, t.i. aktīva ietekme uz pieprasījumu
Mārketinga funkcijas:
1. Vides analīze un tirgus informācijas vākšana
2. Preču klāsta izpēte un plānošana
3. Bankas produkta cenas noteikšana un regulēšana
4. Klientu pieprasījuma vadība
5. Pakalpojumu pārdošanas plānošana un organizēšana
6. Sociālās atbildības nodrošināšana
Mārketinga darbību veikšanas metodes saskaņā ar saziņas ar klientiem metodi ir iedalītas 2 veidos:
1) Aktīvajā mārketingā ietilpst:
Tiešais mārketings, kas sastāv no aktīvas reklāmas organizēšanas, izmantojot pasta un telegrāfa sakarus, televīziju
Vienreizēju pasākumu vadīšana, piemēram, prezentācijas un konferences, kurās tiek pētīti patērētāju vērtējumi par preču klāsta kvalitāti un pilnīgumu
Klientu vajadzību izzināšana personīgās komunikācijas procesā
Bankas diskusiju organizēšana aktuālo jautājumu apspriešanai
2) Pasīvajā mārketingā tiek izmantotas tādas metodes kā:
· Publikācijas presē par ekonomiskie rādītāji un banku produkti un pakalpojumi
Bankas emblēmas un moto izstrāde
Banku praksē tiek izdalītas šādas pazīmes, kas ir būtiskas mārketinga iezīmes:
1) Orientēšanās uz klientu vajadzībām vai mārketinga filozofiju
2) Vairāku tirgus politikas instrumentu vai mārketinga kompleksa pielietošana
3) Mērķtiecīga visu bankas darbību koordinēšana pārdošanas vai mārketinga vadības jomā
Pirmā zīme parādījās līdz ar pāreju no pārdevēja tirgus uz pircēja tirgu.
Otrā zīme parādījās agrāk, pat administratīvajā ekonomikā.
Trešā mārketinga vadības pazīme sāk parādīties, kad mārketings pāriet uz zinātniskais pamatojums(mūsdienīgs mārketings).
Mārketinga aktivitāšu posmi:
Bankas mērķi à [ (Bankas mērķi à Bankas iespējas (resursi) à Tirgus iespēju analīze) à Mārketinga iespējas] à Mērķtirgu izvēle à Stratēģiskā plānošanaà Mārketinga plānu izstrāde à Mārketinga kompleksa plānošana à Riska stratēģija à Organizatoriskā struktūra à Mārketinga kontroles sistēma
Shēmas skaidrojums:
1) Banka savu galveno uzdevumu (programmas uzstādījumu) nosaka oficiālajā misijas paziņojumā. No tā izrietošos uzdevumus (PU) parasti sauc par bankas uzdevumiem. Šie bankas uzdevumi, sīkāk precizējot, pārtop par mārketinga uzdevumiem bankas uzdevumu īstenošanai. Un, pamatojoties uz mārketinga mērķiem, tiks formulēti īpašas stratēģijas mārketings.
2) Bankas mērķi - uzdevumi, kas noteikti laikā un apjomā. (Pamatdarbības izdevumu samazinājums gada laikā par 10%).
3) Resursi - darbaspēks, materiāli, tehniskie un finansiālie, informācija
4) Tirgus iespēju analīze ir viena no galvenajām mārketinga funkcijām
5) Mārketinga iespējas - bankas mērķi tiek salīdzināti ar tirgus iespējām un resursu bāzi (bankas iespējām).
6) Mērķtirgus izvēle - vēlamāko tirgus segmentu izvēle (mērķtirgu atlase).
7) Stratēģiskā plānošana - mārketinga stratēģija katram mērķa tirgum. Mārketinga plāns (darba uzdevums).
8) Mārketinga kompleksa plānošana - "4P" komplekss jeb "mārketinga komplekss" (cena, pārdošana, produkti un veicināšana).
9) Riska stratēģija
10) Organizatoriskā struktūra
11) Mārketinga kontrole pār mārketinga plānu ieviešanu un korekciju veikšanu.
Mārketinga īpatnības banku sektorā. Bankas produkta, pakalpojuma un darbības jēdziens
Banku sektora mārketinga specifiskās iezīmes ir saistītas ar specifiskas funkcijas bankas produkts. Galvenais mārketinga objekts bankā ir bankas produkts.
Ekonomistiem nav vienota viedokļa par bankas produkta, pakalpojumu un operāciju definīcijām. Bankas produkta jēdziens ir tirgus kategorija, un tā ir nonākusi pie mums nesen.
bankas produkts – savstarpēji saistītu banku pakalpojumu un operāciju komplekss, kura mērķis ir apmierināt klientu vajadzības noteikta veida bankas darbībās
bankas pakalpojums – nodrošināt klientus ar bankas tehnisko, tehnoloģisko, finansiālo, intelektuālo un profesionālo darbību, pavadot un optimizējot bankas operāciju veikšanu.
Bankas operācijas - bankas un klientu savstarpēji saistītu darbību kopums, kas tiek veikts bankas uzdevumā, kas paredz līdzekļu apriti un ir vērsts uz konkrētas ekonomiskas problēmas risināšanu.
Piemēram:
Bankas produkts ir dokumentārs akreditīvs.
Tas ietver šādus pakalpojumus:
Klienta ārējās tirdzniecības līguma analīze
Informācijas un konsultāciju pakalpojumu sniegšana
Sarunas ar konsultējošo, apstiprinošo banku
Dokumentu uzraudzība
Operācijas – kredītoperācija kredītlīnijas nodibināšanas veidā, kuras ietvaros tiek atvērts akreditīvs.
Bankas produkta modifikācija - bankas produkta parametru maiņa, jauns bankas produkts.
Bankas produkta īpašības:
1) banku produkti būtībā ir abstrakti, t.i. nav materiāla pamata
2) banku produkti ir saistīti ar naudas izmantošanu dažādās formās un kvalitātē (uzņēmumu, banku nauda, grāmatvedības uzskaite) - naudas formā.
3) Abstraktie bankas produkti iegūst redzamas iezīmes ar līgumattiecību starpniecību (līgumā ir īpaši atrunāts termiņš, summa, atmaksas nosacījumi).
4) Bankas produktu pirkšanai un pārdošanai ir noteikts laiks.
Bankas produktu abstraktais un līgumiskais raksturs liek klientam izskaidrot saturu.
Salīdzinot ar citiem nebanku produktiem, dažādu banku produktu kvalitātes noteikšana un salīdzināšana no patērētāja prasa augstu ekonomisko kultūru.
Ciešās attiecības ar naudu un pārdošanas akta ilgums laikā padara bankas darbību atkarīgu no klienta uzticības.
Banku pakalpojumu raksturīgās iezīmes:
- Aizņemto līdzekļu izmantošana.
- individualizēts raksturs.
- Slēgšana trešajām personām.
- Sabiedriskās institūcijas pastāvēšanas uzturēšana.
- Atkarība no klienta.
- Nepieciešamība optimizēt dažādu parametru klientu apkalpošanu.
- Bankas stabilas darbības atkarība no klientu uzticības.
- Bankas peļņa ir pastāvīga, ilgtspējīga darba rezultāts.
- Salīdzinoši ilgs laika posms.
- informācijas kapacitāte.
Mārketinga pielietošanas jautājums nav atkarīgs no bankas lieluma, bet gan no tās nodomiem, plāniem un pozīcijām. Visaptveroša, pilnīga, visaptveroša mārketinga pielietošana ir diezgan dārga jebkurai uzņēmējdarbības vienībai. Praksē biežāk tiek izmantoti atsevišķi rentabli mārketinga aktivitāšu elementi. Tādējādi augstas izmaksas nevar tikt paaugstināts līdz banku mārketinga funkciju rangam.
Vispārināta pieeja mārketingam bankā ir parādīta tabulā. viens.
1. tabula.
| Banku mārketinga iezīmes | Banku pakalpojumu iezīmes |
| Diferencēta pieeja banku pakalpojumiem | |
| Darbību universalizācija | Nepieciešamība optimizēt klientu apkalpošanu |
| Aizņemtie līdzekļi. Komunikācija ar klientu un banku riski. Atkarība no klienta. Nepieciešamība apkalpot dažādus klientus. Stabila darba atkarība no klientu uzticības |
|
| Varas struktūru lēmumu, rīcības, nodomu analīze saistībā ar banku sistēmu. Valsts, reģionu, nozaru, tirgu ekonomikas analīze | Stingrs valsts regulējums. Atkarība no klienta |
| Ilgtspējīga sadarbība ar klientiem: partnerattiecību dibināšana, uzturēšana, uzticamības attiecības | Atkarība no klientiem, viņu uzticēšanās |
Bankas atkarība no klientiem noved pie nepieciešamības optimizēt klientu bāzi, pie nepieciešamības analizēt institūciju lēmumus, rīcību, nodomus saistībā ar banku sistēmu, pie nepieciešamības pēc ilgtspējīgas sadarbības ar klientiem (partnerattiecību dibināšana, uzturēšana). , uzticamas attiecības). Jo precīzāki dati par klientu vajadzībām būs bankai, jo pilnīgāk un precīzāk banka varēs saskaņot savas un klientu intereses un tādējādi maksimāli palielināt savu peļņu.
Nepieciešamība optimizēt klientu apkalpošanu noved pie nepieciešamības pēc bankas pakalpojumu diferencēšanas, bankas darbības universalizācijas un bankas klientu bāzes optimizācijas. Šī iezīme ir jāņem vērā visos mārketinga darbību posmos un jo īpaši banku produktu izstrādes posmā. Bankai ir jāsaskaņo dažādu summu un dažādas steidzamības naudas un to ekvivalentu kustība. No tā ir atkarīga iespēja izveidot daudzus banku produktus. Piemēram, iespēja bankai iegādāties konkrēto klientu piedāvāto rēķinu ir atkarīga no brīvo līdzekļu pieejamības pietiekamā daudzumā, no iespējas tos piesaistīt rēķina iegādei, no klientu klātbūtnes, kuri būtu ieinteresēti pirkt. šis likumprojekts utt.
Bankas stabilitāte ir atkarīga no klientu uzticības. Kā redzams, šī funkcija nozīmē nepieciešamību organizēt bankas klientu bāzes uzturēšanu, ilgtspējīgu sadarbību ar klientiem, pamatojoties uz sistemātisku un detalizētu visas klientu kopas un katra no tiem analīzi.
Šāda analīze ļaus atbilstoši pielāgot klientu bāzi.
Banku pakalpojumu raksturīga iezīme ir salīdzinoši ilgs darbības laiks. Praksē tas galvenokārt izpaužas banku vadītāju spējā konsekventi sadarboties ar klientiem, veidot un uzturēt partnerattiecības un uzticību.
Pēdējais raksturīga iezīme banku pakalpojumi ir viņu informācijas jauda. Mārketinga aktivitātēs bankā jāietver darbības, kas paredzētas atbilstošas mārketinga informācijas apkopošanai, analīzei, sistematizēšanai. Šīm procedūrām jābūt skaidri atkļūdotām, iekļaujot augsto tehnoloģiju un zinātniskās tehnoloģijas darbam ar mārketinga informāciju komercbankā.
Tabulā. 2 parāda banku mārketinga iezīmes, kas atbilst katrai no bankas pakalpojumu iezīmēm.
2. tabula. Banku mārketinga iezīmju atkarība no banku pakalpojumu iezīmēm
| Īpatnības | Banku mārketinga specifika |
| Ārkārtas: |
Ņemot vērā cilvēku sociāli psiholoģisko attieksmi pret naudu, šīs funkcijas izmantošana, popularizējot banku produktus, veidojot komercbankas tēlu |
| Raksturlielumi: |
Nepieciešamība optimizēt bankas klientu bāzi |
| Sistemātiska un detalizēta bankas klientu bāzes analīze | |
| Grūtības iegūt un uzturēt banku mārketinga informāciju | |
| Varas struktūru lēmumu, rīcības, nodomu analīze saistībā ar banku sistēmu, valsts ekonomiku, reģioniem, nozarēm un tirgiem | |
| Izmantot banku produktu popularizēšanas stadijā, veidojot pozitīvu komercbankas tēlu | |
| Šīs funkcijas izmantošana banku produktu reklamēšanas stadijā un mārketinga stratēģijas veidošanas stadijā | |
| Nepieciešamība pēc ilgtspējīgas sadarbības ar klientiem: partnerattiecību veidošana, uzturēšana, uzticamības attiecības | |
| Augsto tehnoloģiju izmantošana darbā ar banku mārketinga informāciju |
Apzināto banku mārketinga specifiku šodien funkcionējošās Krievijas komercbankas pilnībā neņem vērā. Ņemot vērā banku pakalpojumu iezīmju nodalīšanu uz izņēmuma un raksturīgajām banku mārketingā, komercbankas varēs radīt apstākļus ilgtspējīgai attīstībai.