Karakteristikat e një shërbimi (produkti) bankar

Marketingu bankar, si çdo lloj tjetër marketingu, synon vendosjen e marrëdhënieve midis veçorive dhe aftësive të një banke të caktuar me klientët në tregun e synuar dhe siguron arritjen e qëllimit të saj kryesor tregtar përmes përmbushjes sa më të plotë të nevojave të identifikuara të klientëve. . Megjithatë, marketingu bankar ka dallime të konsiderueshme nga marketingu në fusha të tjera. jeta ekonomike. Kjo specifikë është shkaktuar nga roli i veçantë ekonomik i bankës dhe nga vendi i tij i veçantë në sistem. marrëdhëniet ekonomike dhe procesi i riprodhimit social. Por specifika e marketingut bankar është edhe për shkak të karakteristikave të vetë produktit bankar (produktit dhe shërbimit) dhe dallimeve të tyre nga mallrat dhe llojet e tjera të aktivitetit ekonomik, siç përshkruhet më sipër.

AT studim teorik problemet bankare dhe përdorim praktik Në marketingun bankar, shpesh identifikohen koncepte të tilla si një produkt bankar, një shërbim bankar dhe një produkt bankar. Për më tepër, ky nuk është vetëm një fenomen rus, por edhe global. Megjithatë, kjo nuk është plotësisht e vërtetë.

Një produkt është një koncept që sintetizon rezultatet e veprimtarisë së forcave natyrore, shtazore, bimore dhe shoqërore. Një produkt në kuptimin e gjerë të konceptit mund të quhet i objektivizuar në diçka ose në asnjë mënyrë si rezultat i objektivizuar i veprimtarisë së forcave natyrore dhe shoqërore.

Produktet sociale ose njerëzore janë të mira materiale në këtë aspekt, ka lloje të produkteve natyrore dhe sociale të dobishme për njerëzit, të objektivizuara në sende ose të pa objektivizuara në to.

Nëse të mirat materiale objektivizohen në sende, atëherë ato marrin një ekzistencë materiale dhe quhen sende, substanca. Nëse të mirat materiale nuk objektivizohen në sende të prekshme, substanca, atëherë të mirat publike të paobjektifikuara quhen shërbime.

Teoria dhe praktika e marketingut bankar funksionon me konceptet e një produkti bankar dhe një shërbimi bankar. Por ato bazohen në konceptin e mallrave. Në të njëjtën kohë, një mall është një formë e veçantë ekonomike e shfaqur historikisht e ekzistencës së të mirave materiale në formën e sendeve dhe shërbimeve.

Malli dhe prodhimi i tij u ngritën, siç dihet, në kushte të përcaktuara rreptësisht, domethënë, zhvillimi përmes tre fazave të një ndarjeje të madhe shoqërore të punës dhe shfaqja e pronësisë private të mjeteve të prodhimit. Rezultati i tre fazave të një ndarjeje të madhe shoqërore të punës ishte një rritje e ndjeshme e produktivitetit të saj. Rritja e produktivitetit të punës bëri të mundur krijimin jo vetëm në mjaft produkt i domosdoshëm, por edhe tepricë - produkt që tejkalon nevojat e prodhuesit. Tepricat e produkteve janë bërë një mundësi reale për shfaqjen e shkëmbimit të produkteve midis prodhuesve dhe pronarëve të këtyre tepricave.

Prandaj, një mall është një send ose shërbim që është domosdoshmërisht i dobishëm për njerëzit, domethënë ka një vlerë përdorimi dhe mund të këmbehet me gjëra të tjera, shërbime ose para, domethënë ka një vlerë. Prandaj, një mall mund të përkufizohet si një send ose shërbim në të cilin ekziston një unitet i dy anëve të vlerës së përdorimit dhe vlerës.

Megjithatë, konceptet e një produkti bankar dhe një shërbimi bankar përdoren pa marrë parasysh faktin ekonomik se banka është një fenomen mall dhe për rrjedhojë ato kanë një formë mall.

Shumica e ekonomistëve studiues besojnë se kriteri kryesor për klasifikimin e një aktiviteti si sektor shërbimi është natyra e paprekshme, e padukshme e produktit të prodhuar në formën e një shërbimi. Në të njëjtën kohë, shërbimi i transferohet gjithmonë blerësit nëpërmjet veprimtarisë së drejtpërdrejtë të prodhuesit të tij dhe ky aktivitet duhet të jetë ekonomikisht i dobishëm dhe rezultatet e tij duhet të jenë në gjendje të veprojnë si mall. Një shërbim, ndryshe nga mallrat e mishëruara, është gjithmonë një proces gjatë të cilit prodhuesi dhe konsumatori i tij ndërveprojnë. Çdo shërbim është një proces, ndërsa çdo produkt i objektivizuar nuk është. Nga kjo mund të supozojmë se shërbimet dhe mallrat e mishëruara janë produkte marketingu. lloje të ndryshme, domethënë dallimet mes tyre janë shumë më të thella.

Dinamika e aparatit konceptual të kategorisë "shërbim" na lejon të identifikojmë semantikën e fjalës "shërbim" (shërbim) përmes veçorive dalluese të mëposhtme në lidhje me sektorin bankar:

aktivitete për t'i ofruar konsumatorit (klientit) asistencë ose ndihmë në realizimin e një fitimi;

një sistem që plotëson disa nevoja;

ndihmë të kualifikuar ose këshilla të përshtatshme për përdorim të përditshëm.

Kur studiohen aktet e brendshme legjislative, dokumentet rregullatore të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, mund të haset në kategorinë "shërbim financiar", i cili përkufizohet si "aktivitet që lidhet me tërheqjen dhe përdorimin e fondeve nga individë dhe persona juridikë". Siç u përmend tashmë, koncepti i "shërbimit bankar" nuk gjendet në dokumentet ligjore.

Në literaturën ekonomike ruse, koncepti i "shërbimit bankar" përkufizohet si "kryerja e operacioneve bankare në emër të klientit dhe në favor të këtij të fundit për një tarifë". Disa autorë e quajnë shërbimin bankar "ekzekutimi nga banka e veprime të caktuara në interes të klientit”. Goydenko Yu.N. shërbimi kuptohet si një "produkt i realizuar". Tavasiev A.M., Maslenchenkov Yu.S. dhe Dubankov A.P. jepni përkufizimin e mëposhtëm të një shërbimi bankar: "një shërbim bankar është rezultat i një operacioni bankar, domethënë rezultati ose efekti i dobishëm i një operacioni bankar (aktiviteti i qëllimshëm i punës i punonjësve të bankës), që konsiston në plotësimin e nevojës së deklaruar nga klient (për një kredi, shërbime të administrimit të cash-it, garanci, blerje/shitje letrash me vlerë, etj.)”. . Kazarenkov N.P. interpreton një shërbim bankar si "një grup operacionesh të kryera nga punonjësit e bankës dhe që synojnë drejtpërdrejt plotësimin e një nevoje specifike (të vetme) të klientit". Lavrushin O.I. , Zhukov A.I. shërbimi bankar quhet "një ose më shumë operacione bankare që plotësojnë një nevojë specifike të klientit".

Duke përmbledhur përkufizimet e mësipërme, mund të themi se një shërbim bankar është një operacion i vetëm bankar ose një kombinim i tyre, i kombinuar dhe i strukturuar në mënyrë të tillë që të plotësojë nevojat e klientit.

Struktura e sherbimit bankar perfshin keto elemente: Perceptimi.Komunikimi (komunikimi) komunikues.Plotësimi i kërkesave.Kthimi.

Le të shqyrtojmë karakteristikat kryesore specifike të natyrshme në shërbimin bankar dhe duke e dalluar ndjeshëm atë nga të mirat materiale.

Para së gjithash, është e vështirë për një blerës të një shërbimi bankar të kuptojë dhe të vlerësojë atë që shitet para blerjes së tij dhe ndonjëherë edhe pas kësaj. Klienti është i detyruar t'i besojë bankës, ai duhet të ketë një element besimi në bankë. Në të njëjtën kohë, paprekshmëria e shërbimeve bankare ndërlikon aktivitetet e menaxhimit të një punonjësi të bankës. Ka dy probleme:

Është e vështirë t'i tregosh produktin tënd klientëve;

Është edhe më e vështirë t'u shpjegosh në detaje klientëve se për çfarë paguajnë para.

Në këtë rast, është e mundur vetëm të përshkruhen përfitimet që klienti merr si rezultat i blerjes së një shërbimi të caktuar bankar.

Specifikimi i shërbimit bankar qëndron në faktin se, ndryshe nga të mirat materiale, ai nuk mund të prodhohet për përdorim në të ardhmen dhe të ruhet, ai mund të prodhohet vetëm në momentin e kërkesës së tij. Këto dy procese nuk mund të ndahen nga njëri-tjetri. Gjithashtu, një klient banke nuk mund të vlerësojë menjëherë cilësinë e shërbimit që i ofrohet dhe i ofrohet.

Një pasojë e pashmangshme e mospërputhjes në kohën e prodhimit dhe kërkesës për një shërbim bankar është ndryshueshmëria e performancës së tij. varësia se ku, kur dhe nga kush sigurohet. Ndryshueshmëria e një shërbimi bankar nganjëherë shkaktohet edhe nga klientët e tij, veçantia e secilit prej të cilëve kërkon një shkallë të lartë individualizimi në përputhje me kërkesat e klientit, gjë që e bën të pamundur prodhimin në masë të shumë llojeve të shërbimeve bankare.

Një tipar tjetër i rëndësishëm dallues i shërbimeve bankare është imediatesia e tyre. Shërbimet në përgjithësi nuk mund të shtyhen deri në shitjen e mëtejshme dhe ofrimin afatgjatë. Nëse kërkesa për këto shërbime bëhet më e madhe se oferta, atëherë nuk mund të reagoni ndaj kësaj, si në industri, duke marrë mallin nga magazina.

Ndryshe nga një shërbim bankar, një produkt bankar është një dokument specifik bankar që prodhohet nga një bankë për t'i shërbyer klientit dhe për të kryer një transaksion. Mund të jetë një kambial, një çek, ndonjë certifikatë, një kartë plastike etj.

Egorov E. V., Romanov A. V., Romanova V. A. e konsiderojnë një produkt bankar si çdo shërbim ose operacion të kryer nga një bankë, domethënë ata në të vërtetë i identifikojnë ato. Puzyrev M.V. dhe Daragan A.V. i japin termit "produkt bankar" një kuptim më delikate, duke e konsideruar atë si një tërësi shërbimesh të ofruara nga banka për klientët e saj. Ky përkufizim u sqarua disi nga Tavasiev A.M., Maslenchenkov Yu.S. dhe Dubankov A.P.: "Një produkt bankar është një mënyrë specifike në të cilën një bankë ofron ose është e gatshme të ofrojë një shërbim të veçantë për një klient në nevojë, domethënë një kompleks i porositur, i rënë dakord nga brenda dhe, si rregull, i dokumentuar i ndërlidhura organizative. , veprimet (procedurat) teknike dhe teknologjike, informative, financiare, ligjore dhe të tjera që përbëjnë një rregullim integral të ndërveprimit të punonjësve të bankës (ndarjet e saj specifike) me klientin që i shërben, një teknologji e vetme dhe e plotë për shërbimin ndaj klientit. Sipas Kazarenkov N.P.: "Një produkt bankar ... është një grup shërbimesh dhe operacionesh bankare plotësuese që synojnë të kënaqin interesat e ndryshme të klientit". Megjithatë, ai nuk tregon arsyen e një komplementariteti të tillë, i cili shoqërohet me paralelizmin e proceseve të konsumimit të rezultateve të aktiviteteve të bankës nga vetë banka, klienti dhe shoqëria.

Tiparet kryesore dalluese të produktit bankar janë homogjeniteti dhe shkathtësia e tij, që do të thotë:

1) Ndryshe nga produktet e tjera jomateriale që mund t'i drejtohen konsumatorit ose sendit të tij, produktet bankare kthehen në para. Në të njëjtën kohë, pagesa për produktin bëhet me para në dorë. Kështu, si klienti ashtu edhe banka gjenerojnë flukse monetare dhe banka është krijuese e mjeteve të pagesës, duke përfshirë të gjithë shoqërinë në procesin e konsumimit të tyre.

2) Si banka ashtu edhe klienti vlerësojnë produktin bankar nga një pozicion i unifikuar, i cili bazohet në një analizë të karakteristikave kryesore të fluksit të parasë: madhësia e tij, shpërndarja në kohë dhe pasiguria.

Puzyrev M.V. propozohet të ndahen tre nivele të produkteve bankare:

Niveli i parë është produkti kryesor, ose asortimenti bazë, i cili përfshin shërbimet e shlyerjes dhe cash-it, depozitat, huadhënien, transaksionet në monedhë dhe shërbime të tjera.

Niveli i dytë - produkt i vërtetë, ose gamën aktuale të shërbimeve. Ai po ndryshon dhe evoluon vazhdimisht pa ndikuar në fokusin kryesor të bankës.Ndryshimet në asortimentin aktual kanë për qëllim kthimin e një klienti të rastit në një klient të rregullt dhe inkurajimin e klientit për të blerë sa më shumë shërbime.

Niveli i tretë është një produkt i zgjeruar bankar. Shërbimet e këtij niveli synojnë krijimin e marrëdhënieve miqësore me klientin, duke i ofruar atij një ndihmë gjithëpërfshirëse. Ky mund të jetë shërbimi i marrëdhënieve ekonomike me jashtë, ndihma dhe idetë krijuese në fushën e financave, menaxhimit, përdorimit të lidhjeve dhe kontakteve, përfitimeve financiare, miqësive, këshilla personale bankier, komunikim informal.

Duhet të theksohet se menaxhimi që synon një produkt bankar bën të mundur integrimin reciprok të nënsistemit të marketingut dhe nënsistemit të menaxhimit të operacioneve bankare, duke marrë parasysh interesat e tre grupeve të konsumatorëve të një produkti bankar - banka, klientët dhe shoqëria.

Në realitet, është e vështirë të izolosh një produkt dhe shërbim bankar, pasi shumë shërbime bankare përfundojnë me një dokument të caktuar. Ngjashmëria e një produkti bankar dhe një shërbimi bankar është se ato janë krijuar për të përmbushur nevojat e klientit dhe për të kontribuar në realizimin e një fitimi. Megjithatë, në shumicën e rasteve, shërbimi bankar është parësor, produkti bankar është dytësor. Pra, bankat ofrojnë një numër të madh shërbimesh dhe shesin shumë produkte:

Shërbimet për menaxhimin e fluksit të mjeteve monetare dhe jo të gatshme;

Operacionet valutore;

Dhënia e kredive;

Shërbimet e shlyerjes dhe cash-it;

depozitat;

Shërbime brokerimi për operacione me letra me vlerë;

Shërbime bankare për investime;

Shërbimet financiare;

Ruajtja e sendeve me vlerë etj.

Aktualisht, ekonomistët nuk kanë zhvilluar një konsensus mbi atë që në fund të fundit plotëson nevojat e klientit - një shërbim bankar apo një produkt bankar. Ekzistojnë katër qasje kryesore për përkufizimin e këtyre koncepteve.

Sipas qasje monetare(Lavrushin O.I., Bykova N.I., Golovin Yu.V.), baza e të cilit është komponenti monetar si karakteristikë kryesore aktivitetet bankare, produkti bankar, përfshin .

Mallra të një lloji të veçantë në formë parash, mjete pagese;

Paratë e gatshme dhe letrat me vlerë të shitura ose të dhëna nga bankat për një periudhë të caktuar;

Shërbime të ndryshme, kryesisht të natyrës monetare;

Lëshimi i parave, përfshirë formën e tyre elektronike;

Një dokument specifik bankar (për shembull, një çek, një kambial, një certifikatë, etj.)

Sipas kësaj teorie:

1) nuk ka dallim të qartë midis koncepteve të shërbimit dhe funksionimit;

2) përkufizimi i produktit bankar nuk përfshin fusha të tilla të veprimtarisë së bankës si ruajtja e vlerave, shërbimet e informacionit etj., domethënë ngushtohet fusha e veprimtarisë së bankës;

3) komponentët jomonetarë të produktit bankar nuk merren parasysh. Meqenëse, për shembull, dhënia e një kredie nuk ka të bëjë vetëm me transferimin e parave, por përfshin edhe monitorimin, vlerësimin, kontrollin mbi kthimin e tyre dhe përdorimin e synuar.

Në kuadrin e qasjes gjuhësore ose të marketingut (Utkin E.A., Guryanov S.A., Maksutov Yu.G., Alekhin R.V., Ivanov A.N., Romanov A.V., Markova V.D.) dy koncepte.

Sipas të parës, koncepti i një produkti bankar nuk merret fare në konsideratë, pasi konsiderohet si një përkthim i gabuar i konceptit të një produkti bankar.

Sipas konceptit të dytë, koncepti i një shërbimi bankar dhe një produkti bankar janë sinonim: një produkt bankar konsiderohet si një grup shërbimesh për operacione aktive dhe pasive; Një shërbim bankar përkufizohet si një produkt që plotëson nevojat e klientëve të bankës.

Dispozitat kryesore të qasjes ligjore janë përcaktuar në legjislacionin dhe komentet e avokatëve.

Koncepti i një produkti bankar nuk ka gjetur ende një vend në legjislacionin modern rus, dhe gjithashtu nuk ka asnjë qasje të qartë për përcaktimin e koncepteve të një shërbimi. ligji federal“Për bankat dhe veprimtaritë bankare” gjithashtu nuk përcakton konceptin e një shërbimi, por specifikat e veprimtarisë bankare përcaktohen në bazë të listës së veprimeve dhe transaksioneve bankare dhe konceptet e transaksionit dhe të operacionit përdoren si identikë.

Kjo situatë çon në faktin se kur licenconi aktivitetet e një banke, Banka Qendrore e Federatës Ruse tregon në licencë një listë të operacioneve bankare, dhe bankat, kur kryejnë aktivitetet e tyre, reklamojnë dhe promovojnë shërbimet bankare. Përfaqësuesit e të ashtuquajturës qasje të klientit (Korobov Yu.I., Maslenchenkov Yu.S., Miretsky A.P.) vënë theksin kryesor te klienti. Një operacion bankar përkufizohet si një grup veprimesh të porositura të punonjësve të bankës për të përmbushur nevojat e klientëve, domethënë për t'u shërbyer atyre. Në të njëjtën kohë, një shërbim bankar është rezultat i shërbimit ndaj klientit, domethënë i performancës së operacioneve bankare.

Duke vepruar në interes të pjesëmarrësve në marrëdhëniet ekonomike, banka plotëson nevojat e tyre themelore:

Në rritjen e madhësisë (rritjes) e burimeve;

Në marrjen (mobilizimin) e burimeve shtesë;

Në zbatimin e shlyerjeve dhe pagesave;

Në ruajtjen e parave dhe sendeve me vlerë;

Në marrjen e informacionit, këshillave dhe ndihmës.

Duke përmbledhur këto qasje, mund të konkludojmë se të gjithë mbështetësit e koncepteve të ndryshme megjithatë e shohin qëllimin e bankave në rritjen e nivelit të sjelljes racionale të pjesëmarrësve në marrëdhëniet ekonomike në kushtet e pasigurisë së tregut dhe në uljen e kostove të tyre.

Në përputhje me këtë, një produkt bankar mund të konsiderohet një formë e shfaqjes së një shërbimi bankar, dhe elementët e një produkti bankar janë:

Shërbime bankare (shlyerje, depozitë, kredi);

Operacionet bankare (produktformuese, produktive, menaxheriale, analitike, etj.);

Teknologjitë (proceset) bankare - sekuenca, rendi i transaksioneve;

Dokumentet bankare janë bartës materiale që vërtetojnë të drejtat dhe detyrimet e bankës dhe klientit kur ofrojnë një produkt bankar.

Krijimi i një qasjeje të qartë për përvijimin e koncepteve bazë të bankingut synon të thjeshtojë terminologjinë bankare, e cila përcakton në një masë të madhe aktivitetet e shërbimeve të marketingut të bankës, duke formuar qartë funksionet e tyre dhe duke përcaktuar objektet e funksionimit.

HYRJE 2

1.KLASIFIKIMI I OPERACIONIT BANKAR MODERNE 5

1.1 Rregulloret bankare5

1.2 Karakteristikat e përgjithshme të produkteve dhe shërbimeve bankare 8
1.3 Veçoritë e produkteve dhe shërbimeve bankare 15
2. KARAKTERISTIKAT E PRODUKTEVE DHE SHËRBIMEVE TË REJA BANKARE 17

2.1 Konceptet dhe llojet kryesore të operacioneve të reja bankare 17

2.2 Operacioni i bankingut në internet, disavantazhet dhe avantazhet e tij 26

3. PËRMIRËSIMI I SHËRBIMIT BANKAR PËR POPULLSISË 33

3.1 Kushtet dhe perspektivat për zhvillimin e produkteve dhe shërbimeve moderne bankare 33

KONKLUZION 35
REFERENCAT 37

PREZANTIMI

Vitet e fundit, bankat ruse janë përpjekur të zgjerojnë listën e produkteve dhe shërbimeve të ofruara për klientët e korporatave dhe të diversifikojnë biznesin e tyre përmes zhvillimit të operacioneve me pakicë. Për ta bërë këtë, bankat po zbatojnë në mënyrë aktive teknologjitë elektronike të shërbimit ndaj klientit, si: shërbimet e ofruara me ndihmën e kartave bankare (financiare), shërbimet për menaxhimin në distancë të klientëve me llogaritë e tyre bankare dhe shërbimet nëpërmjet internetit.
Shumica e produkteve të reja bankare lidhen me përdorimin e internetit, komunikimin modem, komunikimin celular, për faktin se këto teknologji janë kohët e fundit filloi të përhapet dhe të zhvillohet me shpejtësi, kjo është arsyeja pse shërbimet e reja bankare po shfaqen aktualisht. Teknologjitë e reja të informacionit po ndihmojnë bankat, firmat e investimeve dhe kompanitë e sigurimeve të ndryshojnë marrëdhëniet me klientët dhe të gjejnë mjete të reja për të gjeneruar fitime. Sistemet kompjuterike bankare janë një nga fushat me rritje më të shpejtë të softuerit të rrjetit aplikativ sot.
Por ka faktorë që ngadalësojnë ritmin e zhvillimit të shërbimeve të reja bankare që bankat duhet të adresojnë për të arritur një rritje të ritmit të zhvillimit të shërbimeve bankare.
Ekzistojnë dy grupe faktorësh që shpjegojnë ritmin e ngadaltë të zhvillimit të shërbimeve bankare online në Rusi:
arsye makroekonomike:
- Nuk janë zhvilluar forma të hershme të shërbimeve bankare në distancë, mbi bazën e të cilave do të ishte e mundur të futeshin në mënyrë aktive sistemet moderne bankare online;
- të ardhura të ulëta me një pjesë të konsiderueshme Popullsia ruse nuk lejon kursimin e sasive të mëdha të burimeve financiare dhe vendosjen e tyre në tregun bankar;
- furnizim i pamjaftueshëm i shërbimeve bankare online;
arsye mikroekonomike:
- mungesa e informacionit të besueshëm për këtë lloj shërbimi nga klientët e bankës;
- Mungesa e të kuptuarit të ndikimit të mundshëm të shërbimeve financiare online në zhvillimin e biznesit bankar.
Ky punim shqyrton produktet dhe shërbimet e reja bankare, si dhe kushtet dhe perspektivat për zhvillim në treg.
Qëllimi i punës së kursit është të identifikojë llojet kryesore të shërbimeve dhe produkteve moderne bankare, t'u japë atyre koncepte.
Për të arritur këtë qëllim, përcaktohen detyrat e mëposhtme:
1) Konsideroni kuadrin ligjor që rregullon zbatimin e operacioneve bankare;

2) Të karakterizojë llojet dhe konceptet kryesore të produkteve dhe shërbimeve moderne bankare;

3) Përcaktoni kushtet dhe perspektivat për zhvillimin e produkteve dhe shërbimeve moderne bankare;
Zgjidhja e detyrave të vendosura do të japë një ide se sa e rëndësishme është futja e produkteve të reja bankare në treg, cilat janë perspektivat për rritjen e shërbimeve bankare.

1. KLASIFIKIMI I OPERACIONIT BANKAR MODERNE

1.1 Rregulloret bankare

Operacionet bankare rregullohen nga rregullore të ndryshme:

Kodi Civil i Federatës Ruse, pjesa e parë e 30 nëntorit 1994 N 51-FZ (i ndryshuar dhe plotësuar, në fuqi nga 01/07/2009) përcakton konceptet e kredisë, depozitave bankare, llogarisë bankare, rregullon kredinë, marrëdhëniet e shlyerjes. , dispozitat e përgjithshme të krijimit të një organizate krediti dhe kushtet për zbatimin e veprimtarive të saj;
Ligji Federal Nr. 86-FZ i 10 korrikut 2002 “Për Bankën Qendrore Federata Ruse» (i ndryshuar dhe plotësuar, në fuqi nga 01/10/2009) përcakton Bankën Qendrore të Federatës Ruse si një organ që rregullon aktivitetet e institucioneve të kreditit, që ushtron mbikëqyrjen bankare dhe kontrollin bankar, dispozitat kryesore të veprimtarive bankare;
Ligji Federal Nr. 395-1 i datës 2 dhjetor 1990 “Për bankat dhe veprimtarinë bankare” (i ndryshuar më 30 dhjetor 2008) rregullon dispozitat bazë për veprimtarinë bankare, organizimin, riorganizimin dhe likuidimin e institucioneve të kreditit, përcakton konceptet bazë dhe llojet e operacioneve bankare.
Rregullorja e Bankës Qendrore e datës 26 Mars 2007 N 302-P “Për rregullat e mbajtjes Kontabiliteti në institucionet e kreditit të vendosura në territorin e Federatës Ruse" (i ndryshuar dhe plotësuar me fuqi nga 11.01.2009) përcakton rregullat për përpunimin e operacioneve bankare.

Aktet normative që rregullojnë lloje të caktuara të operacioneve bankare:

Ligji Federal Nr. 102-FZ i datës 16 korrik 1998 “Për hipotekën (pengun e pasurive të paluajtshme)” (i ndryshuar dhe plotësuar, në fuqi nga 26 janar 2009) përcakton konceptin e hipotekës, kushtet për dhënien e hipotekës;
Ligji Federal Nr. 164-FZ i datës 29 tetor 1998 "Për qiranë financiare (qira)" (i ndryshuar më 26 korrik 2006);
Rregullorja e datës 24 dhjetor 2004 N 266-P "Për emetimin e kartave bankare dhe për operacionet e kryera me karta pagese" (ndryshuar më 23 shtator 2008).

Ligji "Për bankat dhe veprimtaritë bankare në Federatën Ruse" thotë se aktivitetet bankare janë operacione bankare, si dhe transaksione të tjera të lejuara nga ky ligj, akte të tjera legjislative të Federatës Ruse që bankat dhe institucionet e kreditit të kryejnë përveç veprimtarisë bankare. operacionet.
Banka është një institucion ekonomik specifik që krijon një produkt të veçantë që lidhet me lëvizjen e flukseve monetare të akumuluara nga persona juridikë dhe individë, duke ofruar shërbime bankare në kurriz të këtyre fondeve.
Si ndryshojnë bankat nga ndërmjetësit e tjerë financiarë? Së pari, bankat karakterizohen nga një shkëmbim i dyfishtë i detyrimeve të borxhit: ato vendosin detyrimet e tyre të borxhit dhe fondet e mobilizuara mbi këtë bazë vendosen në detyrime borxhi dhe letra me vlerë të emetuara nga të tjerët. Së dyti, bankat dallohen nga marrja e detyrimeve me një shumë fikse borxhi ndaj personave juridikë dhe fizikë. Së treti, bankat ndërmjetësojnë lëvizjen e fondeve ndërmjet shteteve, ndërmarrjeve dhe popullsisë, duke ofruar shërbime shlyerjeje dhe cash, duke emetuar dhe servisuar para elektronike, karta plastike. Mund të thuhet se thelbi i bankave është akumulimi i kapitalit që nuk përfshihet në procesin e prodhimit dhe aplikimi i këtij kapitali në fuqinë punëtore, biznesin për të krijuar mallra dhe shërbime të reja. Domethënë, bankat janë ndërmjetëse midis prodhuesit dhe konsumatorit, ndërsa marrin pjesë në një shkëmbim të dyanshëm. Është qartësisht e mundurtregojeni në diagramin e mëposhtëm:
Figura 1. Lloji kryesor i aktivitetit bankar
Kjo skemë pasqyron llojin kryesor të aktivitetit bankar që lidhet me tërheqjen e fondeve dhe vendosjen e tyre në kushtet e pagesës, urgjencës dhe shlyerjes. Por banka është një ndërmarrje universale dhe ofron një gamë të gjerë shërbimesh financiare, ku skema e ndërveprimit midis bankës dhe klientëve do të paraqitet në formën e një skeme të ngjashme:
Përcaktimi i thelbit të konceptit "bankë" dhe ndërtimi i një skeme klient - bankë - klient ishte i nevojshëm për të identifikuar rezultatin përfundimtar të veprimtarisë së një ndërmarrje të tillë si bankë. Nëse në sferën e prodhimit material rezultati i aktivitetit është një produkt i përfunduar, atëherë në sektorin bankar rezultati i aktivitetit është një shërbim bankar. Duhet theksuar se ekonomia i kupton shërbimet si një lloj efekti i dobishëm i punës që nuk krijon pasuri materiale, por është i dobishëm pikërisht si proces. Një shërbim është një lloj veprimtarie, pune, gjatë së cilës nuk krijohet një produkt i prekshëm i ri, joekzistues më parë, por ndryshon cilësia e një produkti ekzistues, të krijuar. Me fjalë të tjera, një shërbim është një përfitim i paprekshëm si një lloj i veçantë i rezultateve ose produkteve të punës. Domethënë, operacionet e bankave në kapacitetin e tyre, nga pikëpamja e rezultatit të efektit të aktiviteteve të tilla, është ofrimi i shërbimeve për klientët. Është prania e një klienti që paracakton shndërrimin e një operacioni bankar në shërbim të saj. Mund të gjurmohen drejtimet e veprimtarisë bankare ku po ndodh një transformim i tillë.

Karakteristikat e përgjithshme të produkteve dhe shërbimeve bankare

Specifikat e bankës përcaktohen nga veçoritë e veprimtarisë së saj. Rezultati i këtij aktiviteti është krijimi i një produkti bankar. Produktet bankare janë:
a) krijimi i mjeteve të pagesës;
b) ofrimin e shërbimeve.
Krijimi i mjeteve të pagesës manifestohet në nivelin e ekonomisë në tërësi (ose, siç thonë ata, në nivelin makro). Dihet se shkëmbimi i produkteve të punës nuk kryhet në formën e shkëmbimit të një produkti me një tjetër, por në formën e blerjes dhe shitjes. Prodhuesi ofron produktin e tij në treg. Blerësi, nga ana tjetër, mund të blejë produktin që i nevojitet vetëm nëse shet produktin e tij. Në një ekonomi tregu, për të përfunduar një akt shitjeje, nevojiten paratë si një mjet universal pagese. Pa ndihmën e tyre, shkëmbimi i punës ndërmjet prodhuesve të mallrave mund të mos ndodhë. Banka e përfaqësuar nga Banka Qendrore lëshon paratë e nevojshme për qarkullim, për blerjen dhe konsumimin e të mirave materiale dhe vazhdimin e procesit të riprodhimit.
Shërbimet bankare mund të ndahen kryesisht në shërbime specifike dhe jo specifike. Shërbimet specifike janë gjithçka që rrjedh nga specifikat e veprimtarisë së bankës si ndërmarrje e veçantë. Ekzistojnë tre lloje të shërbimeve specifike. operacionet që kryejnë:

operacionet e depozitave;
operacionet kreditore;
operacionet e zgjidhjes.

Komponenti i dytë i produktit të bankës janë shërbimet që ajo ofron. Ato mund të klasifikohen si më poshtë:
Tabela 1 - Klasifikimi i shërbimeve bankare

Kriteret e klasifikimit Lloji i shërbimeve të ofruara Në varësi të përputhshmërisë me specifikat e aktiviteteve bankare Shërbime Specifike Shërbime jo specifike Në varësi të subjekteve të marrjes së shërbimeve Personat juridikë Individët Në varësi të mënyrës së formimit dhe vendosjes së burimeve bankare Operacione aktive Operacionet pasive Në varësi të pagesës për provizionin Shërbime me pagesë Shërbime falas Në varësi të lidhjes me lëvizjen e një produkti material Shërbimet që lidhen me lëvizjen e një produkti material Shërbimet neto

Operacionet e depozitave shoqërohen me vendosjen e fondeve të klientëve në bankë në depozita (depozita). Historikisht, këtij operacioni i parapriu një operacion i sigurt, kur njerëzit vendosnin sendet e tyre me vlerë për t'u ruajtur në banka që garantojnë besueshmërinë dhe sigurinë e kursimeve. Më pas, siguria e parave të gatshme filloi të shndërrohej në siguri nga zhvlerësimi. Njerëzit filluan t'i vendosnin burimet e tyre financiare në bankë jo vetëm si vendin më të përshtatshëm, të sigurt, por edhe për të gjeneruar të ardhura, për t'i shpëtuar nga amortizimi dhe inflacioni. Për vendosjen e parave në depozitë, klientët e bankës marrin një interes kredie.
Operacioni kreditor është operacioni kryesor i bankës. Nuk është rastësi që një bankë ndonjëherë quhet një institucion i madh krediti. Dhe kjo është e vërtetë: në totalin e aktiveve të bankës, kryesore gravitet specifik përbëjnë transaksione krediti. Më shpesh, për shkak të kreditimit të klientëve, banka merr një pjesë të madhe të të ardhurave. Megjithatë, në strukturën moderne të operacioneve bankare, operacioni kreditor nuk është kryesori. Për shkak të krizës ekonomike, inflacionit dhe, rrjedhimisht, një rreziku më të lartë, bankat tregtare preferojnë të angazhohen jo aq shumë në huadhënie, sa në operacione të tjera më fitimprurëse dhe më pak të rrezikshme (për shembull, transaksionet në valutë).
Transaksionet e shlyerjeve të kryera nga banka mund të kryhen si pa para ashtu edhe në para. Në emër të klientëve, bankat mund të hapin llogari të ndryshme nga të cilat kryhen pagesa në lidhje me blerjen ose shitjen e inventarit, pagesën e pagave, transferimin e taksave, tarifave dhe pagesa të tjera po aq të rëndësishme. Gjatë kryerjes së pagesave, banka vepron si ndërmjetëse midis shitësve dhe blerësve, midis ndërmarrjeve, organeve tatimore, popullsisë dhe buxhetit. Gjatë kryerjes së shlyerjeve, bankat përdorin pajisje të ndryshme moderne që ofrojnë komunikim të shpejtë dhe përpunim teknik të dokumentacionit të marrë nga banka.
Të tre llojet e operacioneve bankare të konsideruara quhen operacione bankare tradicionale. Ato marrin një ngjyrim tradicionalizmi, para së gjithash, në kuptimin që historikisht, për një kohë të gjatë, kalojnë si trashëgimi nga një brez bankash në tjetrin. Mund të themi se këto operacione janë më të vjetrat: ato kryheshin nga shtëpitë bankare "të vjetra" dhe i kryejnë edhe bankat moderne të mëdha dhe të vogla.
Por nuk është vetëm kaq. Këto operacione marrin edhe një ngjyrim të traditës në kuptimin që krijojnë kushte për ruajtjen e statusit të bankës. Bankat nuk janë përgjithësisht ato ose ndërmarrje ose organizata të tjera që pranojnë depozita, lëshojnë hua ose bëjnë shlyerje ndërmjet ligjeve të ndryshme dhe individët. Në praktikë, mjaft shpesh mund të gjeni fonde që pranojnë depozita për një periudhë të caktuar dhe në një përqindje të caktuar, por kjo nuk i bën ato banka. Dihet, p.sh., se kredi mund të jepet edhe nga organizatat tregtare, në përgjithësi nga të gjitha subjektet që kanë para të gatshme, por nga kjo edhe ato nuk kthehen në banka, por ruajnë statusin (pozitën) e tyre kryesore. Posta kryen pagesat në emër të klientit, por pavarësisht operacioneve të shlyerjes që kryen, ajo mbetet postë dhe nuk kthehet në bankë.
Këto operacione në tërësinë e tyre formojnë atë që quhet bankë. Ligjërisht, një bankë është një ndërmarrje që kryen të tre operacionet e konsideruara njëkohësisht. Nëse një organizatë nuk kryen asnjë nga tre operacionet thjesht bankare, atëherë ajo nuk mund të konsiderohet bankë me ligj, por hyn në kategorinë e institucioneve të tjera financiare (në ligjin "Për bankat dhe bankat" ato quhen "kredi të tjera". institucionet ").
Transaksionet me para në dorë mund t'i atribuohen gjithashtu kategorisë së operacioneve tradicionale bankare. Në legjislacionin modern, ato nuk përfshihen në operacionet bazë që përbëjnë një bankë, por në qëllimin e tyre ato pasqyrojnë thelbin e bankingut. Është e vështirë të imagjinohet që një bankë, që merret me depozitat, huadhënien dhe shlyerjet, nuk kryen transaksione me para në dorë.
Një pozicion i ndërmjetëm midis operacioneve tradicionale dhe jotradicionale zënë operacione shtesë. Ato përfshijnë transaksione në monedhë, transaksione me letra me vlerë, transaksione me ar, metale të çmuara dhe shufra ari ose argjendi. Bankat mund të kryejnë ose jo këto operacione.
Shërbimet bankare jo tradicionale përfshijnë të gjitha shërbimet e tjera. Ka mjaft prej tyre, duke përfshirë: shërbime ndërmjetëse, shërbime që synojnë zhvillimin e ndërmarrjes (hyrje në bursë, vendosje e aksioneve, ndihmë juridike, shërbime informacioni, etj.), Sigurimi i garancive dhe garancive, operacionet e besimit. (përfshirë konsultimet dhe asistencën në menaxhimin e pronës në emër të klientit), asistencë kontabël për ndërmarrjet, përfaqësimin e interesave të klientëve në gjyqësor, shërbime për ofrimin e kasafortave, shërbime turistike etj.
Bankave u ndalohet të angazhohen në prodhim dhe aktivitetet tregtare si dhe sigurimet.
Në përputhje me klasifikimin e konsideruar dhe në varësi të subjekteve të marrjes, shërbimet ofrohen si për personat juridikë ashtu edhe për individët. Në praktikë, grupi i shërbimeve për të dy personat mund të jetë i njëjtë në banka të ndryshme, vetëm vëllimi i tyre mund të rezultojë i pabarabartë. Në listën e konsoliduar të shërbimeve të bankave tregtare ruse, shërbimet e ofruara për popullsinë ende zënë një pjesë të parëndësishme, ato ende nuk kanë rritur numrin e llojeve të operacioneve për individët (përfshirë pagesat, dhënien e huasë për nevojat industriale dhe të konsumatorit, pranimin e depozitave, etj.).
Meqenëse bankat grumbullojnë (mbledhin) fonde të lira dhe i rishpërndajnë ato, i dërgojnë ato në bazë të kthimit tek organizatat ekonomike në nevojë, shërbimet bankare mund të kryhen në formën e operacioneve pasive dhe aktive. Me ndihmën e operacioneve pasive, bankat formojnë burimet e tyre (për shembull, përmes depozitave, shitjeve të certifikatave, kredive të marra nga banka të tjera, etj.). Duke kryer veprime aktive, bankat ndajnë burime të huazuara dhe vetanake për nevojat e organizatave të ndryshme ekonomike dhe të popullsisë.
Në varësi të pagesës për ofrimin e shërbimeve bankare, ato ndahen në shërbime me pagesë dhe falas. Sidoqoftë, kjo nuk do të thotë që ndonjë lloj shërbimi i veçantë është plotësisht i paguar ose falas. I takon bankës të përcaktojë se për cilën varietet, për shembull, transaksionet e shlyerjes, është e nevojshme të ngarkohet një tarifë nga klientët, dhe për cilën - të mos caktohet një tarifë. Për një sërë arsyesh, disa operacione si pjesë e transaksioneve të shlyerjes, kredisë dhe depozitave mund të kryhen pa pagesë.
Në lidhje me tarifën për shërbimet dhe rrjedhimisht me të ardhurat e bankës mund të aplikohen shenja të tjera më të detajuara. Shpesh veçohen shërbimet bankare që sjellin dhe nuk sjellin të ardhura bankare, shërbime të shtrenjta dhe të lira. Kështu, shumica e operacioneve aktive i lejojnë bankës të marrë të ardhura, ndërsa operacionet e saj pasive përfshijnë pagesën e interesit për lloje të caktuara të depozitave. Disa shërbime bankare kërkojnë shumë punë, kështu që çmimi i tyre është më i shtrenjtë. Për shembull, përpunimi i një letre kredie kushton më shumë në bankë sesa një transferim i rregullt parash në urdhërpagesë të një klienti.
Në varësi të lidhjes me lëvizjen e një produkti material, shërbimet bankare ndahen në dy lloje:

shërbimet që lidhen me lëvizjen e tij;
shërbime të pastra.

Duke qenë se bankat i shërbejnë kryesisht lëvizjes së një produkti material me operacionet e tyre monetare, pjesa kryesore e tyre padyshim që i përket llojit të parë të shërbimeve. Duke lehtësuar promovimin e mallrave, këto shërbime bankare (si p.sh. shërbimet për transportin, komunikimin, ndërmarrjet tregtare) krijojnë vlera të reja shtesë. Shërbimet neto u ofrohen organizatave të angazhuara drejtpërdrejt në prodhimin material, si dhe qytetarëve individualë për të përmbushur nevojat e tyre personale.
Siç u përmend, produktet e bankës janë lloje të ndryshme shërbimesh. Ndryshe, për shembull, nga produkti i një ndërmarrje industriale, një produkt bankar shpesh nuk duket si diçka materiale, reale. Kreditë dhe shlyerjet bëhen sipas radhës së hyrjeve në llogari, në formë pa para. Prandaj, ndryshe nga degët e prodhimit material, ku produkti fiton një formë të caktuar malli, një produkt bankar nuk mund të ruhet ose prodhohet në rezervë.
Vetia më e rëndësishme e shërbimeve bankare është natyra e tyre produktive. Tashmë në një formë kaq të thjeshtë si marrja e depozitave nga popullsia dhe ndërmarrjet, ka një kuptim të madh produktiv. Banka thjesht mbledh para - i kthen burimet monetare "jofunksionale", të papërdorura në aktive pune. Kjo vlen edhe për kreditë e dhëna ndërmarrjeve dhe organizatave për zhvillimin e aktiviteteve të tyre prodhuese dhe financiare. Në një mënyrë apo tjetër, operacionet bankare, duke u shërbyer aktiviteteve ekonomike të klientëve të tyre, kontribuojnë në zhvillimin dhe përshpejtimin e prodhimit.
Një tipar karakteristik i shërbimeve bankare është se objekti i tyre nuk janë vetëm paratë e lëvizura në shuma të mëdha përmes kanaleve bankare nga një llogari në tjetrën, nga një rajon (ndërmarrje, sektorë të ekonomisë) në tjetrin. Lëvizja në llogaritë e ndërmarrjeve është kryesisht lëvizja e kapitalit në para.
Merrni, për shembull, një operacion të tillë tradicional bankar si kreditimi. Dihet se një kredi e dhënë për një sipërmarrje-huamarrës duhet të kthehet në bankë brenda një periudhe të caktuar kohore dhe jo thjesht të kthehet, por të kthehet së bashku me pagesën e interesit për përdorimin e saj. Kjo do të thotë se marrësi i kredisë duhet ta përdorë atë në mënyrë të tillë që ta kthejë plotësisht në kohë dhe në të njëjtën kohë të marrë një fitim që të paktën do të mjaftonte për të paguar interesin e kredisë. Huamarrësi, në bazë të natyrës së transaksionit të kredisë, është i detyruar t'i përdorë fondet e marra nga banka jo për "të ngrënë" (për qëllime konsumatore), por si kapital. Kur një interes kredie lind në bazë të një kredie, kjo do të thotë që paratë e dhëna nga banka duhet të përdoren si kapital, huamarrësi është i detyruar të marrë të ardhura shtesë.
Vetia e shërbimeve bankare është se ato mbulojnë si operacionet aktive ashtu edhe ato pasive. Duke pranuar depozitat dhe duke kryer kështu operacione pasive, bankat u mundësojnë klientëve të tyre jo vetëm të mbajnë fondet në një vend të sigurt, por edhe të marrin një të ardhur të caktuar në formën e interesit të depozitave. Duke vendosur aksione të klientëve, duke u dhënë atyre kredi. , duke kryer operacione valutore dhe të tjera aktive, bankat ofrojnë shërbime thelbësore për fermat, promovojnë promovimin e masave të mallrave, shitjen dhe blerjen e mallrave dhe kursejnë kostot sociale.
Operacionet e kryera nga bankat mund të kryhen nga ndërmarrje dhe organizata të tjera. Ata nuk janë monopol vetëm i bankës. Kjo vlen jo vetëm për operacionet tradicionale bankare, por veçanërisht për shërbimet e tjera. Dihet, për shembull, se ndërmarrjet dhe agjencitë e veçanta mund të ofrojnë ndihmë kontabël, konsultime, shërbime të ndryshme ndërmjetësimi, marrje me qira të kasafortave dhe shërbime të tjera. Prandaj, mund të shihet gjithashtu se bankat, duke qenë institucione të mëdha krediti, mund të kryejnë operacione jobankare - operacione që tradicionalisht kryhen nga subjekte të tjera afariste.
Kjo situatë vjen për faktin se në tregun e shërbimeve bankare në një ekonomi tregu ka konkurrencë serioze. Shfaqja në treg e shitësve të rinj të shërbimeve bankare (organizata tregtare, shoqëri financiare dhe industriale, agjenci të ndryshme etj.) shpesh redukton mundësinë e zgjerimit të operacioneve më fitimprurëse, duke i detyruar bankat të kërkojnë burime të reja të ardhurash. Kjo është arsyeja pse veçanërisht me shpejtësi vitet e fundit filluan të zhvillohen jo operacione thjesht bankare, por shërbime të tjera bankare jo tradicionale.

Vetitë e produkteve dhe shërbimeve bankare

Evoluimi i grupit standard të shërbimeve bankare është i tillë që gradualisht, nën ndikimin e shumë faktorëve (jo vetëm konkurrenca, por edhe zhvillimi i teknologjisë së re, shpikja e një produkti të ri bankar, etj.), tregu po i përjeton të dyja një rritje në vëllimin e tyre dhe një zgjerim i përbërjes së tyre. Kjo është veçanërisht e dukshme në punën e bankave komerciale. Disa vite më parë, bankat vendase nuk punonin me certifikata, kambiale, karta krediti, leksiku i tyre profesional nuk përdorte koncepte si faktoring, leasing, llogari rrjedhëse, opsion, ATM etj. Dhe kjo është e kuptueshme, pasi bankat punonin. në një sistem të centralizuar të shpërndarjes, kur një numër shërbimesh thjesht nuk nevojiteshin. Tregu paraqiti kërkesa të reja për punë: bankat u detyruan të zotëronin operacionet më të fundit për të cilat klienti i tyre është i interesuar. Fatkeqësisht, ata nuk mund të zotërojnë menjëherë të gjitha këto shërbime. Ka kaluar jo aq pak kohë, bankat nuk kanë grumbulluar ende përvojë të mjaftueshme. Një sërë operacionesh nuk po zhvillohen për shkak të inflacionit të rëndë dhe pamjaftueshmërisë së mjeteve moderne të komunikimit. Është e pamundur të mos merret parasysh fakti që bankat nuk kanë ende njohuritë e nevojshme për shërbimet më të fundit, ato ende duhet të trajnojnë stafin e tyre në teknikën e ofrimit të tyre.
Megjithatë, gradualisht, Teknologjitë më të reja transaksionet e reja bëhen pronë e bankave. Përveç operacioneve tradicionale bankare, ata fillojnë të ofrojnë një gamë më të gjerë të shërbimeve të tyre. Në përgjithësi, mund të themi se në sektorin bankar të ekonomisë ka pasur një tendencë drejt veprimtarisë universale, universalizimit të shërbimeve bankare.
Karakteristikat e produkteve dhe shërbimeve bankare:

nuk mund të prodhohet në rezervë;
janë produktivë;
objekti i shërbimeve bankare është kapitali;
mbulojnë operacionet aktive dhe pasive;
nuk janë monopol vetëm i bankës;
mund të lidhen me transaksione jo bankare.

Megjithatë, banka e integruar mund të mos vijë menjëherë. Për ta bërë këtë, bankat duhet të zgjidhin një sërë problemesh që u përmendën më lart. Është e rëndësishme që bankat të përcaktojnë saktë vendin e tyre në treg, të vlerësojnë aftësitë e tyre financiare, të personelit dhe të prodhimit. Ndonjëherë nuk është e nevojshme të përpiqeni të ofroni gamën e plotë të shërbimeve. Përkundrazi, për këtë apo atë bankë do të jetë më racionale të përqendrohet në disa operacione specifike. Specializimi i një banke në zbatimin e tyre mund të rezultojë të jetë një drejtim më efektiv për zhvillimin e saj, do të ulë kostot e operacioneve dhe, në fund të fundit, do të rrisë rentabilitetin e tyre.

2. KARAKTERISTIKAT E PRODUKTEVE DHE SHËRBIMEVE TË REJA BANKARE

Konceptet dhe llojet kryesore të operacioneve të reja bankare

Siç u përmend më herët, të gjitha operacionet bankare mund të ndahen në pasive dhe aktive.
Operacionet pasive janë operacione për të formuar burimet e veta të bankës dhe për të tërhequr fonde shtesë për operacionet bankare.
Operacionet aktive janë operacione për vendosjen e burimeve bankare me qëllim të realizimit të fitimit dhe rregullimit të likuiditetit bankar.
Pasiv:
Një depozitë e indeksuar është një depozitë, norma e interesit e së cilës është e lidhur me një tregues specifik tregu, si norma e skontimit të Bankës Qendrore, LIBOR, norma e inflacionit, indeksi MosPrime, etj.
Një depozitë e indeksuar ka tiparet kryesore të një depozite klasike. Së pari, banka i garanton depozituesit kthimin e shumës së principalit të depozitës. Së dyti, banka merr përsipër të paguajë në çdo rrethanë përqindje minimale- Interesi për depozitën “Me kërkesë”. Së treti, depozita e indeksuar mbrohet nga sistemi i sigurimit të depozitave. Në të njëjtën kohë, si në një fond të përbashkët, përfitimi i një depozite të indeksuar varet nga vlera e aktivit me të cilin është i lidhur.
Rendimenti i një depozite të tillë është i barabartë me vlerën e treguesit plus ose minus interesin shtesë (në varësi të strategjisë së bankës dhe karakteristikave të treguesit).
E-faturimi është transmetimi elektronik i informacionit të faturimit dhe pagesave nëpërmjet internetit ose pajisjeve të tjera elektronike ndërmjet palëve (biznes, sektor publik, konsumator) që janë të përfshirë në transferta komerciale.
Krahasuar me faturat në letër, faturat elektronike ofrojnë përfitime të mëdha për kompanitë - ato janë më të lehta për t'u përpunuar dhe arrijnë më shpejt te klienti. Gjithashtu mund të vërehet se në këtë rast informacioni ruhet në qendër me koston më të ulët.
Aktiv:
Një kredi hipotekare është një kredi e siguruar me pasuri të paluajtshme. Zakonisht kredia jepet nga një bankë, por huadhënës për detyrimin e siguruar me hipotekë mund të jetë një shoqëri ose çdo person tjetër me aftësi juridike. Huamarrësi i një kredie hipotekore siguron detyrimin e tij për shlyerjen e kredisë me një peng mbi pasurinë e paluajtshme që i përket në bazë të pronësisë ose menaxhimit ekonomik. Me pëlqimin e qiradhënësit, objekt i hipotekës mund të jetë edhe e drejta e dhënies me qira të pasurisë së paluajtshme.
Kredia lëshohet për një periudhë të gjatë (deri në 50 vjet). Norma e interesit për një kredi hipotekare është më e ulët se për produktet e tjera të kredisë së bankave. Huamarrësi i një kredie hipotekore duhet të ketë të ashtuquajturën "parapagim" - pjesë e vlerës së pronës së blerë me kredinë hipotekore (edhe pse ky kusht nuk është i nevojshëm në disa banka). Madhësia e paradhënies zakonisht ndikon në afatin dhe interesin e kredisë dhe varion nga 0% në 70% të vlerës së pronës hipotekore.
Brokerimi hipotekor është një shërbim për zgjedhjen, ekzekutimin dhe marrjen e kredive hipotekore. Ndërmjetësimi i hipotekave kryhet nga një specialist i trajnuar për këtë veprimtari - ndërmjetës hipotekor.
Agjencia e hipotekave në të cilën personi ka aplikuar do të shqyrtojë kërkesën për një kredi, do të bëjë një vlerësim fillestar të mundësive, do ta krahasojë atë me kërkesat e bankave, do të ndihmojë në mbledhjen e shumë dokumenteve, më pas do të dërgojë një kërkesë për një kredi në disa vende menjëherë ose ndihmoni të bëni një blerje përmes një agjencie imobiliare. Kjo do të thotë, në kohën më të shkurtër të mundshme, klienti merr një gamë mjaft të gjerë shërbimesh. Shërbimet e brokerimit të hipotekave nuk janë të lira, por ia vlen.
Faktoringu është një grup shërbimesh që një bankë (ose një kompani faktoringu), duke vepruar si agjent financiar, u ofron kompanive që punojnë me klientët e tyre mbi një bazë pagese të shtyrë. Shërbimet e faktoringut përfshijnë jo vetëm sigurimin e furnizuesit dhe marrjen e fondeve nga blerësi, por edhe monitorimin e statusit të borxhit të blerësit për dërgesat, rikujtimin e debitorëve për datën e pagesës, pajtimin me debitorët, ofrimin e furnitorit me informacion mbi gjendjen aktuale të të arkëtueshmet, si dhe mbajtjen e analizave mbi historinë dhe operacionet aktuale.
Furnizuesi vjen në bankë dhe lidh një kontratë për shërbimet e faktoringut. Banka kontrollon palët e saj dhe vendos një kufi për operacionet e faktoringut. Më tej, kompania furnizuese lidh një kontratë për furnizimin e produkteve të saj me një pagesë të shtyrë dhe dërgon mallrat. Pasi ka dërguar mallrat, ai sjell dokumentet e dorëzimit në bankë (fatura, fatura, dokumente të dërguesit, etj.) dhe, pa pritur pagesën nga blerësi i tij, merr para nga banka për mallrat e dorëzuara - zakonisht deri në 90% të shumës së dorëzimit. Pjesa e mbetur prej 10% i transferohet furnizuesit pasi paratë nga blerësi të mbërrijnë në bankë në tre ose katër muaj.
Forfaiting është një lloj kreditimi për eksportuesit, shitësit në shitjen e mallrave, më së shpeshti përdoret në transaksionet e tregtisë së jashtme. Banka (forfetori) shlyen nga eksportuesi (shitësi) detyrimin monetar të importuesit (blerësit) për të paguar për mallrat që ka blerë menjëherë pas dorëzimit të mallit dhe vetë kryen pagesën e parakohshme, të plotë ose të pjesshme të kostos së mallit. tek eksportuesi.
Instrumentet e forfaiting janë kambialë. Por objekt i falsifikimit mund të jenë edhe lloje të tjera letrash me vlerë, kryesorja është që këto letra të përmbajnë vetëm një detyrim abstrakt.
Forfaiting përdoret shpesh në furnizimin e makinerive dhe pajisjeve për sasi të mëdha me një plan të gjatë këstesh (nga 1 vit në 5-7 vjet).
Ndryshe nga kontabilizimi i zakonshëm i kambialeve nga bankat komerciale, forfaiting përfshin bartjen e të gjitha llojeve të rrezikut mbi një detyrim borxhi te blerësi i kambialit - falsifikuesi.
Leasing-u është një lloj shërbimi financiar që lidhet me financimin e aktiveve fikse të një shoqërie. Në varësi të afatit përdorim i dobishëm objekti i qirasë, afati dhe thelbi ekonomik i kontratës së qiradhënies dallohen:
Qiraja financiare (qiraja financiare). Afati i kontratës së qirasë është i krahasueshëm me jetën e dobishme të aktivit të dhënë me qira. Si rregull, në përfundim të kontratës së qirasë, vlera e mbetur e objektit të marrë me qira është afër zeros dhe sendi i dhënë me qira mund t'i kalojë qiramarrësit. Leasing operativ (operativ). Afati i kontratës së qirasë është dukshëm më i vogël se jeta e dobishme e aktivit të dhënë me qira. Në përfundim të kontratës, sendi i dhënë me qira ose i kthehet qiradhënësit dhe mund të jepet sërish me qira, ose të shlyhet nga qiramarrësi me vlerën e mbetur (materiale).
Kontratat e qirasë mund të parashikojnë mirëmbajtjen e pajisjeve të furnizuara, trajnimin e personelit, etj.
Subjekt i qiradhënies mund të jetë çdo send jo i konsumueshëm, duke përfshirë një ndërmarrje dhe komplekse të tjera pronësore, ndërtesa, struktura, pajisje, automjete dhe pasuri të tjera të luajtshme dhe të paluajtshme që mund të përdoren për aktivitete biznesi.
Kredi me telefon
Një kredi me telefon është një mënyrë e përshtatshme, e shpejtë dhe e lehtë për të marrë një shumë deri në 250,000 rubla. Një aplikim për kredi plotësohet duke telefonuar Qendrën e Shërbimit të Klientit dhe ju duhet të vini në bankë vetëm një herë - për të marrë para.
"Një telefonatë" - merrni një vendim për kredinë 1 orë pas plotësimit të aplikacionit me telefon, dhe për regjistrim do t'ju nevojiten vetëm 2 dokumente (pasaporta e një qytetari të Federatës Ruse (kopje dhe origjinale), një dokument i dytë ( kopje dhe origjinale) për të zgjedhur nga: një certifikatë regjistrimi automjeti fonde - vetëm për pronarin e makinës; pasaportë e huaj që konfirmon faktin e udhëtimit jashtë vendit (me përjashtim të vendeve të ish CIS) brenda 6 muajve të fundit; certifikatën e të ardhurave në formulari i 2-NDFL ose një certifikatë në formën e një banke (formulari i certifikatës është i disponueshëm në seksionin "Dokumentet")
"24 orë" - një vendim merret brenda një dite, lëshohet një kredi në shumën deri në 250,000 rubla.
Transfertat e parave MIGOM
MIGOM (MIGOM) është një program për kryerjen e transfertave të parave të individëve pa hapur një llogari në vendet e CIS dhe Balltike.
Përparësitë e programit të transferimit të parave MIGOM janë:
shpejtësia maksimale e një transferimi të parave është vetëm 5-10 minuta;
norma të ulëta të komisionit - nga 2 në 3%;
siguria e parave tuaja, e siguruar nga detyrimet e bankave më të mëdha;
pagesa e një transferte parash pa komision;
thjeshtësia në kryerjen e një transferimi parash;
Shërbimi automatik i shërbimit "Telefon-Bank" ofrohet për personat juridikë dhe sipërmarrësit individualë.
Ky shërbim i lejon klientit të marrë në mënyrë të pavarur informacione të përditësuara në lidhje me statusin e llogarive të tyre.
Për t'u lidhur me të, duhet të keni një telefon me thirrje tonike. Sistemi zbatohet si një menu zanore hierarkike, në të cilën klienti ka akses duke telefonuar një numër telefoni të dedikuar dhe duke futur kodin personal dhe fjalëkalimin e caktuar.
Blerja - pranimi i kartave të pagesave kur paguani për mallra dhe shërbime - kohët e fundit ka qenë fusha më intensive në zhvillim e biznesit të kartave në Rusi. Një numër në rritje klientësh preferojnë të paguajnë me karta pagese, duke zgjedhur paraprakisht dyqanet, restorantet, sallonet, agjencitë e udhëtimit etj. që ofrojnë këtë formë pagese.
Banka "VTB-24" u ofron klientëve të saj një shërbim të tillë si "projekt pagash".
Në kuadër të projektit të pagave, punonjësit e kompanisë marrin karta pagash të sistemeve ndërkombëtare të pagesave Visa International ose MasterCard. Kartat lëshohen në mënyrë qendrore, pa ndërprerje nga prodhimi, në territorin e ndërmarrjes.
Pronarët e këtyre kartave marrin automatikisht një sërë përfitimesh shtesë, duke përfshirë mundësinë e përdorimit të mbitërheqjes, shërbimet preferenciale në sistemin e Telebank dhe ofertat speciale për klientët e korporatave.
Kartë ari "Bonus celular 10%"
Me një kartë ari "Bonus celular 10%" klienti merr një paketë shërbimesh dhe privilegjesh shtesë, duke përfshirë:
program sigurimi falas për ata që udhëtojnë jashtë vendit;
shërbimi i portierit - një shërbim telefonik, specialistët e të cilit do t'ju ndihmojnë të zgjidhni ndonjë nga problemet tuaja;
rimbushje e thjeshtë dhe e përshtatshme e bilancit të telefonit nga llogaria e kartës suaj duke përdorur shërbimin falas të Pagesës Mobile me shërbimin AutoPay: rimbushja e bilancit të telefonit nga llogaria e kartës suaj;
një bonus në para në shumën prej 10% të shumës së pagesave për komunikimet celulare Beeline të bëra nga llogaria e kartës duke përdorur shërbimin e Pagesave Mobile;
Periudha e kredisë pa interes: deri në 50 ditë.
Si mbajtës i kartës, ju keni mundësinë të lëshoni deri në 5 karta shtesë për veten dhe të dashurit tuaj.
Karta VTB24 për udhëtarët
"VTB24 Card for Travelers" është e vetmja kartë krediti VTB24 që ju lejon të zgjidhni monedhën e llogarisë: rubla, dollarë amerikanë ose euro. Në të njëjtën kohë, kartela ka interesin më të ulët ndër kartat e ofruara nga banka, si dhe një periudhë kredie pa interes deri në 50 ditë.
Ju mund të zgjidhni nga kartat e kreditit të sistemeve ndërkombëtare të pagesave Visa dhe MasterCard.
Sberbank ofron çeqe udhëtimi American Express në dollarë, euro dhe dollarë kanadezë. Në rast të humbjes së çeqeve të udhëtarëve, shërbimi mbështetës i kësaj kompanie do të ndihmojë në rikthimin e tyre brenda pak orësh pothuajse në çdo vend të botës. Ndryshe nga paratë e gatshme, çeqet mund të merren me vete në çdo sasi. ato. Kur udhëtoni jashtë vendit, mund të merrni një çek për çdo shumë. Ashtu si paratë e gatshme, çeqet vijnë në një sërë prerjesh.
Ekzistojnë disa lloje çeqesh: çeqe dhuratash, çeqe për dy persona (për fat të keq, ky lloj çeqesh nuk shitet ende në Rusi) - kur një çift i martuar mund të përdorë të njëjtin çek gjatë një udhëtimi. Së fundmi kompania American Express, veçanërisht për tregun rus, ka lëshuar çeqe për mbajtjen në shtëpi, sepse përparësia kryesore e çeqeve të udhëtimit është se nëse humbasin, mund të rikthehen shpejt plotësisht.
Qendrat e shlyerjes (faturimit) për kontabilitetin dhe kontrollin e pagesave janë një organizatë që konsolidon informacionin e marrë nga organizatat - ofruesit e shërbimeve në faturat e lëshuara për pajtimtarët për të paguar shërbimet e ofruara.
Teknologjia e marrjes së pagesave përmes qendrës së faturimit ka karakteristika domethënëse. Pra, dokumentet e pagesës nuk përdoren kur pranoni pagesa: paguesi thjesht informon punonjësin që pranon pagesën, adresën e tij, numrin e telefonit ose llogarinë personale në bazën e të dhënave të organizatës për të cilën do të bëhet pagesa. Në konfirmim të pranimit të pagesës, paguesit i lëshohet një faturë ose çek që tregon mbiemrin dhe inicialet e tij, adresën, detajet e tjera në përputhje me të cilat është bërë pagesa, qëllimin e pagesës dhe shumën e pagesës. Në ditën tjetër të punës pas marrjes së pagesave, organizatat marrin nga qendra e faturimit regjistrat elektronikë të pagesave të pranuara për atë ditë.
Programi i sigurimit "Mbrojtja e udhëtarit"
Programi ofron mbulim sigurimi në rastet e mëposhtme:

vonesat e fluturimeve dhe bagazheve;
etj.................

Ekzistojnë dallime specifike ndërmjet marketingut bankar dhe marketingut në industri të tjera, në të cilat zhvillohen edhe mallrat (shërbimet), vendosen çmimet dhe përdoren instrumente të ngjashme të tregut. Specifikimi i marketingut bankar lidhet me veçoritë e produktit bankar.

Shërbimi bankar. Një shërbim në ekonomi i referohet aktiviteteve ose përfitimeve që njëra palë mund t'i ofrojë tjetrës. Shërbimet janë të paprekshme dhe nuk rezultojnë në pronësi të asgjëje. Karakteristikat kryesore të shërbimeve bankare janë:

Abstraktiteti (paprekshmëria dhe vështirësia për perceptim);

Pandashmëria e shërbimit nga burimi;

Mospërputhja e cilësisë (pangjashmëria) e shërbimeve;

Prishshmëria e shërbimeve bankare;

Natyra kontraktuale e shërbimeve bankare;

Lidhja e shërbimeve bankare me paranë;

Kohëzgjatja e shërbimit në kohë;

Natyra dytësore e nevojave të përmbushura nga shërbimet bankare.

MARKETINGU BANKAR

Abstraktiteti i shërbimeve bankare kuptohet si paprekshmëria dhe kompleksiteti i tij për perceptim. Këto cilësi janë të natyrshme në shërbimet bankare, kështu që ato janë dyfish abstrakte.

Shërbimet bankare janë të paprekshme: ato nuk mund të shihen, preken apo perceptohen në asnjë mënyrë tjetër nga shqisat njerëzore. nuk kanë substancë materiale. Në këtë drejtim, konsumatorët tregojnë vëmendje të shtuar për elementët e dukshëm të shërbimit - pajisjet bankare, pamja e personelit të shërbimit, simbolet e bankave dhe gjithçka që jep informacion indirekt për natyrën dhe cilësinë e shërbimeve të ofruara nga banka.

Një tipar i shërbimeve bankare është kompleksiteti i tyre për perceptim. Ndryshe nga llojet e tjera të shërbimeve, banka kërkon një nivel të caktuar kulturor dhe arsimor nga konsumatorët. Për të lehtësuar perceptimin e shërbimeve për klientët, banka mund të krijojë një lidhje psikologjike të një shërbimi bankar me një objekt të prekshëm dhe më të lehtë për t'u kuptuar (“Ne i kemi paratë tuaja në duar të mira”, “një depozitë bankare është ombrella juaj në një ditë me shi”, “banka jonë është e besueshme si guri” etj.) ose fokusohuni në komunikimin ndërmjet bankës dhe klientit, formoni imazhin e bankës si “ fqinj i mirë”, “këshilltar” etj. Rezultat pozitiv promovimi i shërbimeve bankare jep një theks në përfitimet e tyre për konsumatorët.

Pandashmëria e një shërbimi nga burimi i tij. Shërbimi nuk ekziston veçmas nga ai që e ofron, në ndryshim nga produkti, i cili ekziston në formë materiale pavarësisht nga prania ose mungesa e burimit të tij (njerëz apo makineri). Shërbimet bankare ofrohen nga punonjës të bankës që kanë kualifikimet e duhura. Kohët e fundit, ndërsa niveli i pajisjeve teknike të sistemit modern bankar është rritur, makinat janë bërë gjithnjë e më shumë burim i shërbimeve bankare, është bërë e mundur dhënia e porosive në bankë përmes kanaleve elektronike (ATM, komunikim modem). Pavarësisht kësaj kontradikte personale

takti mbetet ende kusht i nevojshëm për të marrë shërbime komplekse bankare të individualizuara që kërkojnë kualifikime të larta. Automatizimi më shpesh mbulon shërbimet e standardizuara dhe rutinë.

Një tipar i rëndësishëm i shërbimeve individuale është pandashmëria e prodhimit nga konsumi, duke sugjeruar se një kusht i domosdoshëm për ofrimin e shërbimeve është prania personale e klientit ose përfaqësuesit të tij. Zhvillimi i mjeteve të komunikimit dhe pagesave elektronike kontribuon në rritjen e përqindjes së shërbimeve bankare të ofruara në mungesë të klientëve.

Mospërputhje në cilësinë e shërbimeve. Shumë institucione bankare u ofrojnë klientëve një listë të ngjashme ose identike shërbimesh, por identiteti absolut i produkteve bankare (si p.sh. në prodhimin masiv në industri) nuk arrihet. Bëhet fjalë për shërbime jo të automatizuara që përfshijnë komunikim intensiv midis klientëve dhe punonjësve të bankës me nivele të ndryshme aftësish teknike dhe komunikuese, qëndrime të ndryshme ndaj punës. Një punonjës banke mund të demonstrojë një nivel të ndryshëm shërbimi në varësi të situatës, humorit, mirëqenies, etj.

Me futjen e mjeteve të automatizimit, vlera e kësaj karakteristike zvogëlohet, sepse. ATM ofron shërbime për të gjithë klientët në të njëjtën mënyrë, pavarësisht nga koha e ditës, kohëzgjatja e radhës, sjellja apo pamjen konsumatori. Ndryshueshmëria në cilësinë e shërbimeve të automatizuara mund të lindë kryesisht për shkak të dallimeve në teknologjitë e përdorura nga bankat.

Prishshmëria e shërbimeve bankare. Shërbimet bankare nuk mund të ruhen, ato nuk mund të "përgatiten për të ardhmen" (gjë që, megjithatë, nuk mund të thuhet për aktivet monetare dhe të tjera të prekshme, në transaksionet me të cilat shpesh lidhen shërbimet bankare). Kjo karakteristikë është veçanërisht e rëndësishme kur kërkesa për shërbime bankare është e paqëndrueshme. Vëllimi i kërkesës po ndryshon vazhdimisht dhe mund të jetë i ndryshëm në ditë të ndryshme të javës, kohë të ditës. Prandaj, bankat shpesh marrin masa për të zbutur

MARKETINGU BANKAR

kërkesa duke inkurajuar klientët që të vizitojnë bankën në një kohë më pak të ngarkuar të ditës ose të përdorin mjete automatizimi.

Natyra kontraktuale e shërbimeve bankare. Ofrimi i shërbimeve bankare përfshin lidhjen ndërmjet prodhuesit dhe konsumatorit të tyre të kontratave të së drejtës civile. Kjo krijon vështirësi shtesë për klientët.

Natyra kontraktuale e shërbimit kërkon një shpjegim të detajuar për klientin për përmbajtjen e shërbimeve bankare dhe kushtet për ofrimin e tyre. Veprimtaria e marketingut të bankës në këtë rast merr karakter “edukativ”, edukativ.

Marrëdhënia e shërbimeve bankare me paranë. Shërbimet bankare lidhen me përdorimin e parave në forma të ndryshme dhe cilësitë. Duke qenë se njerëzit i kushtojnë vëmendje të veçantë gjithçkaje që lidhet me paranë, kjo e bën veprimtarinë e bankës të varur nga besimi i klientëve dhe kërkon përpjekje për forcimin e saj.

Kohëzgjatja e shërbimeve bankare me kalimin e kohës.

Blerja dhe shitja e shumicës së shërbimeve bankare ka një kohëzgjatje në kohë, sepse. nuk kufizohet në një akt të vetëm. Klienti i bankës hyn në një "marrëdhënie" pak a shumë afatgjatë me bankën, e cila thekson natyrën konfidenciale të marrëdhënies midis bankës dhe klientit. Për shembull, kur hap një llogari, klienti transferon paratë e tij në bankë dhe hyn në një transaksion, rrjedha e të cilit fillimisht është e pakontrollueshme për të.

Kënaqja dytësore e nevojave. Nevojat financiare që plotësojnë shërbimet bankare janë dytësore, pra rrjedhin nga nevojat primare - prodhuese dhe personale.

Nevojat që shërbimet bankare mund të ndihmojnë për të përmbushur janë shumë të ndryshme. Mund të jenë nevoja industriale dhe personale. Nevojat e prodhimit shoqërohen me zgjerimin e prodhimit nëpërmjet një kredie bankare, duke siguruar vazhdimësinë e tij

Tema 2. Thelbi i marketingut bankar. Karakteristikat e produktit bankar

përmes marrëveshjeve në kohë me furnitorët dhe blerësit. Kënaqja e nevojave personale kryhet në kurriz të të ardhurave nga depozitat ose një besim, duke garantuar sigurinë e sendeve me vlerë duke i mbajtur ato në depozitë ose në kasafortë bankare, njohjen publike dhe marrjen e statusit social nëpërmjet shërbimit në një bankë "prestigjioze", duke përdorur një kartë krediti "ari" ose "platin", etj.

Natyrisht, këto nevoja nuk mund të plotësohen drejtpërdrejt nga shërbimet bankare. Shërbimet bankare nuk plotësojnë nevojat parësore të prodhimit dhe personale, por nevojat financiare që rrjedhin prej tyre.

Prandaj, shërbimet bankare humbasin atraktivitetin ndaj mallrave materiale dhe shërbimeve që plotësojnë drejtpërdrejt nevojat e konsumatorëve, gjë që e ndërlikon detyrën e bankave për të promovuar produktet e tyre në treg dhe kërkon përpjekje shtesë për marketing.

Specifikimi i produkteve bankare rrjedh, nga njëra anë, nga përkatësia e tyre në sektorin e shërbimeve dhe, nga ana tjetër, nga karakteristikat e veprimtarive bankare, që përcakton karakteristikat e marketingut bankar.

Karakteristikat e marketingut në bankë. Abstraktiteti i shërbimeve bankare, prishshmëria e tyre dhe natyra dytësore e nevojave të përmbushura përcaktojnë orientimin e marketingut drejt krijimit të imazheve vizuale të shërbimeve bankare. Pandashmëria e shërbimeve nga burimi kërkon gjithashtu përpjekje për të formuar atraktivitetin e jashtëm të bankës.

Abstraktiteti dhe natyra kontraktuale e shërbimeve çojnë në faktin se, në krahasim me mallrat dhe shërbimet e tjera, përcaktimi dhe krahasimi i cilësisë së shërbimeve të ndryshme bankare kërkon një kulturë ekonomike nga konsumatori. Kjo, nga ana tjetër, e bën të nevojshme t'i shpjegojë klientit përmbajtjen e shërbimeve, orientimin edukativ të marketingut.

Marrëdhënia e ngushtë me paranë dhe kohëzgjatja e aktit të blerjes dhe shitjes në kohë i bëjnë veprimtaritë e bankës të varura nga besimi i klientëve.

MARKETINGU BANKAR

aktivitetet e marketingut për formimin e një klime besimi rreth bankës.

Paqëndrueshmëria e cilësisë së shërbimit rrit nevojën për të krijuar motivim të qëndrueshëm të stafit për shërbim cilësor ndaj klientit, dhe gjithashtu rrit rëndësinë e automatizimit bankar.1

Shërbimet bankare konsiderohen në tre nivele (Fig. 4).

Niveli i parë formohet nga shërbimet bazë bankare, ato që klienti blen në të vërtetë. Ky është asortimenti bazë i bankës: huadhënie, shërbime për investime kapitale, shërbime shlyerjeje dhe cash, transaksione valutore dhe shërbime të tjera.

Niveli i dytë janë shërbimet reale bankare, d.m.th. diapazoni aktual i bankës. Gama aktuale po ndryshon dhe evoluon vazhdimisht, pa kosto

1 Bankare / ed. G.G. Korobova. - M.: Ekonomist, 2008. -S. 601-608.

asortiment bankar

Oriz. 4. Tre nivele të shërbimeve bankare

Tema 2. Thelbi i marketingut bankar. Karakteristikat e produktit bankar

1 Bankare / ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - Pjetri. 2008. - S. 391-392.

duke udhëhequr drejtimin bazë të bankës. Ndryshimet në asortimentin aktual synojnë kthimin e një klienti të rastit në një klient të rregullt, duke inkurajuar klientin të blejë sa më shumë shërbime. Bëhet fjalë për përgatitjen e dokumenteve, shërbimet e pagesave, kontrollin, shërbimet e kontabilitetit, mirëmbajtjen e regjistrit të aksionarëve dhe veprime të tjera me letrat me vlerë, këshilla tatimore, këshilla për investime etj.

Niveli i tretë janë shërbimet e zgjeruara bankare. Shërbimet e këtij niveli synojnë krijimin e marrëdhënieve miqësore me klientin, duke i ofruar atij një ndihmë gjithëpërfshirëse. Ky shërbim dhe zhvillimi i marrëdhënieve ekonomike me jashtë, përmirësimi i menaxhimit financiar të klientëve.

Ndarja e nivelit të tretë është mjaft e kushtëzuar, ndaj disa studiues flasin edhe për dy nivele të shërbimeve bankare, ose për thelbin dhe periferinë e shërbimeve.

Tema 1. Konceptet bazë të marketingut bankar dhe specifika e tij në bankë.

1. Parakushtet dhe domosdoshmëria e marketingut bankar

2. Veçoritë specifike të marketingut në sektorin bankar. Koncepti i një produkti, shërbimi dhe funksionimi bankar

3. Elementet dhe mjetet bazë të marketingut bankar

Sfondi dhe domosdoshmëria e marketingut bankar

Marketingu si shkencë u ngrit në vitin 1902 (teoria e marketingut) dhe kjo lëndë filloi të mësohej në universitetet amerikane. Nevoja për marketing lind në prani të tregut të blerësit, konkurrencës. Marketingu është një sistem kompleks, holistik. Ajo u shfaq në industri në vitet 50-60 të shekullit të 19-të. Dhe në vitet 70-80 19 Art. erdhi në sektorin financiar dhe bankar si një sistem kompleks, integral.

1) Së pari u zhvillua industria dhe tregtia dhe mbi bazën e tyre u shfaq nevoja për shërbime bankare

2) Bankat ekzistojnë në tregjet financiare, dhe tregjet financiare rregullohen nga Banka Qendrore

Parakushti kryesor për përdorimin e marketingut në sektorin bankar është shfaqja e një tregu blerës (konkurrenca). Por konkurrenca nuk lind vetëm ndërmjet bankave, por edhe ndërmjet institucioneve të tjera financiare dhe kreditore jobankare.

Në Rusi, sektori bankar është aktualisht më i zhvilluar se industria. Bankat mund të ndihmojnë bizneset. Sot, bankat tona mund të ofrojnë një gamë të gjerë shërbimesh, por këto shërbime nuk janë të gatshme për të pranuar klientët.

Vështirësia qëndron në faktin se në një mjedis konkurrues pa një qasje marketingu të synuar, është e vështirë të mbijetosh. Por bankat tona nuk mund të llogarisin mundësitë e papërdorura sepse nuk përdorin një qasje gjithëpërfshirëse të marketingut.

Fazat e zhvillimit të marketingut:

1. Koncepti klasik i marketingut është përmirësimi i zhvillimit të prodhimit.

Në fillim të kalimit nga tregu i shitësit në atë të blerësit, është e nevojshme të zhvillohet prodhimi për të ngopur tregun me produktet e nevojshme.

2. Koncepti i përmirësimit të produktit.

Tregu është i ngopur me mallra të nevojshme dhe blerësit zgjedhin ato më të mira.

3. Koncepti i intensifikimit të përpjekjeve tregtare.

Niveli më i lartë i zhvillimit të tregut dhe konkurrencës. Është e nevojshme të aplikohen disa elementë për shitjen e mallrave.

4. Koncepti i marketingut modern.

Ai konsiston në identifikimin e nevojave dhe kërkesave të tregjeve të synuara dhe përmbushjen e tyre më shumë mënyra efektive sesa konkurrentët.

5. Koncepti i marketingut social dhe etik (përdoret në vendet e zhvilluara). Ai përfshin të 4 konceptet dhe merr parasysh interesat e shoqërisë në tërësi.

Konceptet bazë dhe thelbi i marketingut bankar

Marketingu bankar (BM)- një sistem i integruar për organizimin, krijimin dhe marketingun e produkteve bankare, i fokusuar në plotësimin e nevojave të konsumatorëve të veçantë dhe realizimin e fitimit bazuar në kërkimin dhe parashikimin e tregut.

bm– kërkoni për tregjet më fitimprurëse (ekzistuese dhe të ardhshme) për produktet bankare, duke marrë parasysh nevojat reale të klientelës. Është një filozofi biznesi e integruar e orientuar drejt klientit dhe fitimit.

Lënda BM janë proceset që zhvillohen brenda bankës dhe jashtë saj në nivel mikroekonomik në raport me tregun financiar.

Lëndët BM janë KB (të specializuara), departamentet dhe firmat e marketingut, profesionistët e marketingut dhe klientët (personat juridikë dhe individët).

objekte BM janë gama e produkteve, konkurrentët, konsumatorët e produkteve dhe shërbimeve bankare, llojet e sistemeve të komunikimit dhe ofrimit, dinamika e kërkesës konsumatore dhe niveli i rrezikut të tregut.

Strategjia BM - zgjedhja e një politike të ardhshme prodhimi dhe marketingu në përputhje me situatën e pritur në një treg të caktuar.

Taktikat BM– aktivitete operacionale që synojnë zbatimin e programeve të marketingut.

Vendimet strategjike merren për të ardhmen, vendimet taktike - zbatimi i vendimeve strategjike (afatshkurtër).

Në praktikën bankare, dallohen llojet e mëposhtme të rreziqeve:

1) forca madhore

2) strategjike

3) tregu

4) ndërkombëtare

5) rreziqet e operacioneve aktive

6) rreziqet e operacioneve pasive

7) rreziqet ekonomike

Tregtarët identifikojnë dhe neutralizojnë të gjitha llojet e rreziqeve.

Mjedisi BM - një grup subjektesh që operojnë jashtë bankës dhe marrëdhëniet që zhvillohen midis tyre dhe bankës dhe ndikojnë në aktivitetet e menaxhmentit në drejtim të krijimit dhe mbajtjes së marrëdhënieve me klientët.

Mjedisi BM përbëhet nga 2 pjesë:

1) Mikromjedis- përbëhet nga marrëdhënie brenda vetë bankës (dhe këto janë marrëdhënie të brendshme të mikromjedisit) dhe marrëdhënie midis bankës dhe furnitorëve, ndërmjetësve, konkurrentëve, klientëve dhe audiencave të kontaktit - këto janë marrëdhënie të jashtme të mikromjedisit.

Furnizuesit furnizojnë bankën me pajisje, artikuj shkrimi, kompjuterë dhe mobilje.

Ndërmjetësuesit ndahen në 2 grupe:

1) firmat e marketingut - ofrojnë shërbime për bankën në zhvillim Strategjia e marketingut

2) ndërmjetësuesit kreditorë dhe financiarë që ndërmjetësojnë në marrëdhëniet e mëposhtme - sigurimi i shërbimeve bankare; sigurojnë dhe marrin burime krediti (banka), në marrëdhënie me bankën qendrore. (bankat e investimeve - nuk i kemi, fonde investimi, kompani).

Konkurrentët ndahen në 3 grupe:

1) konkurrentët ekzistues të drejtpërdrejtë të bankës

2) bankat e reja

3) konkurrentët e mundshëm

Klientët ndahen në 2 grupe:

1) shitje me pakicë - fizike. fytyrat

2) me shumicë - klientët e korporatës

Audiencat e kontaktit ndahen në 5 grupe:

1) institucionet financiare

3) Agjencitë qeveritare

4) Publike

5) Punonjësit e vet

2) Mjedisi makro - një koncept më i gjerë që përfshin faktorë të përgjithshëm (demografikë, ekonomikë, natyrorë, shkencorë dhe teknikë, kulturorë dhe politikë.

Dallimi midis mikromjedisit dhe makromjedisit është se nëse banka mund të ndikojë në subjektet dhe faktorët e mikromjedisit, atëherë banka nuk mund të ndikojë në faktorët e makromjedisit, por vetëm mund t'i marrë ata parasysh.

Parimet themelore të BM:

1. Fokusimi në kërkesën e konsumatorit (filozofia e marketingut)

2. Formimi i kërkesës konsumatore, d.m.th. ndikim aktiv në kërkesë

Karakteristikat e marketingut:

1. Analiza mjedisore dhe mbledhja e informacionit të tregut

2. Studimi dhe planifikimi i gamës së produkteve

3. Përcaktimi dhe rregullimi i çmimit të një produkti bankar

4. Menaxhimi i kërkesës së klientit

5. Planifikimi dhe organizimi i shitjeve të shërbimeve

6. Sigurimi i përgjegjësisë sociale

Metodat e kryerjes së aktiviteteve të marketingut sipas metodës së komunikimit me klientët ndahen në 2 lloje:

1) Marketingu aktiv përfshin:

Marketingu i drejtpërdrejtë, i cili konsiston në organizimin e reklamave aktive përmes komunikimeve postare dhe telegrafike, televizionit

Kryerja e ngjarjeve një herë, të tilla si prezantime dhe konferenca, ku studiohen vlerësimet e konsumatorëve për cilësinë dhe plotësinë e gamës së produkteve

Studimi i nevojave të klientëve në procesin e komunikimit personal

Organizimi i diskutimeve nga banka për të diskutuar çështje aktuale

2) Marketingu pasiv përdor teknika të tilla si:

· Publikime në shtyp rreth treguesit ekonomikë dhe produktet dhe shërbimet bankare

Zhvillimi i stemës dhe motos së bankës

Në praktikën bankare dallohen këto tipare, të cilat janë veçori thelbësore të marketingut:

1) Orientimi ndaj nevojave të klientit ose filozofisë së marketingut

2) Zbatimi i instrumenteve të shumta të politikave të tregut ose miks marketingu

3) Koordinimi i qëllimshëm i të gjitha aktiviteteve të bankës në fushën e menaxhimit të shitjeve apo marketingut

Shenja e parë u shfaq me kalimin nga tregu i shitësit në atë të blerësit.

Shenja e dytë u shfaq më herët, madje edhe në ekonominë administrative.

Shenja e tretë e menaxhimit të marketingut fillon të shfaqet kur marketingu kalon në bazë shkencore(marketing modern).

Fazat e aktiviteteve të marketingut:

Objektivat e bankës à [ (Qëllimet e bankës à Aftësitë e bankës (burimet) à Analiza e mundësive të tregut) à Mundësitë e marketingut] à Përzgjedhja e tregjeve të synuara à Planifikim strategjikà Zhvillimi i planeve të marketingut à Planifikimi i marketingut miks à Strategjia e rrezikut à Struktura organizative à Sistemi i kontrollit të marketingut

Shpjegimi për skemën:

1) Banka përcakton detyrën e saj kryesore (caktimin e programit) në deklaratën zyrtare të misionit. Detyrat që dalin prej saj (PU) zakonisht quhen detyra të bankës. Këto detyra të bankës, me specifikim të mëtejshëm, kthehen në detyra marketingu për zbatimin e detyrave të bankës. Dhe në bazë të objektivave të marketingut do të formulohen strategji specifike marketingu.

2) Qëllimet e bankës - detyrat e përcaktuara në kohë dhe madhësi. (Reduktimi i shpenzimeve operative gjatë vitit me 10%).

3) Burimet - punë, materiale, teknike dhe financiare, informacion

4) Analiza e mundësive të tregut është një nga funksionet kryesore të marketingut

5) Mundësitë e marketingut - synimet e bankës krahasohen me mundësitë e tregut dhe bazën e burimeve (aftësitë e bankës).

6) Zgjedhja e tregut të synuar - përzgjedhja e segmenteve më të preferuara të tregut (përzgjedhja e tregjeve të synuara).

7) Planifikimi strategjik – strategjia e marketingut për çdo treg të synuar. Plan marketingu (detyrë pune).

8) Planifikimi i marketingut miks - kompleksi "4P" ose "miksi i marketingut" (çmimi, shitjet, produktet dhe promovimi).

9) Strategjia e rrezikut

10) Struktura organizative

11) Kontrolli i marketingut mbi zbatimin e planeve të marketingut dhe bërjen e rregullimeve.

Karakteristikat specifike të marketingut në sektorin bankar. Koncepti i një produkti, shërbimi dhe funksionimi bankar

Veçoritë specifike të marketingut në sektorin bankar lidhen me veçori specifike produkti bankar. Objekti kryesor i marketingut në një bankë është një produkt bankar.

Ekonomistët nuk kanë një mendim të përbashkët në lidhje me përkufizimet e produktit, shërbimeve dhe operacioneve bankare. Koncepti i një produkti bankar është një kategori tregu dhe na ka ardhur së fundmi.

produkti bankar - një kompleks shërbimesh dhe operacionesh bankare të ndërlidhura që synojnë plotësimin e nevojave të klientëve në lloje të caktuara të aktiviteteve bankare

shërbimi bankar – sigurimin e klientëve me aktivitete teknike, teknologjike, financiare, intelektuale dhe profesionale të bankës, duke shoqëruar dhe optimizuar zhvillimin e operacioneve bankare.

Operacionet bankare - një grup veprimesh të ndërlidhura të bankës dhe klientëve, të kryera në emër të bankës, duke siguruar lëvizjen e fondeve dhe që synojnë zgjidhjen e një problemi specifik ekonomik.

Për shembull:

Produkti bankar është një letër kredie dokumentare.

Ai përfshin shërbimet e mëposhtme:

Analiza e kontratës së tregtisë së jashtme të klientit

Ofrimi i shërbimeve të informacionit dhe konsulencës

Negocimi me bankën këshilluese, konfirmuese

Monitorimi i dokumenteve

Operacionet - një operacion kredie në formën e krijimit të një linje kredie, brenda së cilës hapet një letër kredie.

Modifikimi i një produkti bankar - një ndryshim në parametrat e një produkti bankar, një produkt të ri bankar.

Karakteristikat e produktit bankar:

1) produktet bankare janë në thelb abstrakte, d.m.th. nuk kanë bazë materiale

2) produktet bankare shoqërohen me përdorimin e parave në forma dhe cilësi të ndryshme (paratë e ndërmarrjeve, bankave, regjistrimet e kontabilitetit) - formë monetare.

3) Produktet abstrakte bankare marrin tipare të dukshme nëpërmjet marrëdhënieve kontraktuale (kontrata përcakton në mënyrë specifike afatin, shumën, kushtet e shlyerjes).

4) Blerja dhe shitja e produkteve bankare ka një kohëzgjatje.

Natyra abstrakte dhe kontraktuale e produkteve bankare e bën të nevojshme shpjegimin e përmbajtjes për klientin.

Krahasuar me produktet e tjera jobankare, përcaktimi dhe krahasimi i cilësisë së produkteve të ndryshme bankare kërkon një kulturë të lartë ekonomike nga konsumatori.

Marrëdhënia e ngushtë me paranë dhe kohëzgjatja e aktit të shitjes në kohë i bën aktivitetet e bankës të varura nga besimi i klientit.

Karakteristikat karakteristike të shërbimeve bankare:

• Përdorimi i fondeve të huazuara.
• karakter i individualizuar.
• Mbyllja për palët e treta.
• Ruajtja e ekzistencës së një institucioni publik.
• Varësia nga klienti.
• Nevoja për të optimizuar shërbimin ndaj klientit të parametrave të ndryshëm.
• Varësia e funksionimit të qëndrueshëm të bankës nga besimi i klientëve.
• Fitimi i bankës është rezultat i punës së vazhdueshme dhe të qëndrueshme.
• Periudha relativisht e gjatë kohore.
• kapaciteti informativ.

Çështja e aplikimit të marketingut nuk varet nga madhësia e bankës, por nga synimet, planet dhe pozicionet e saj. Një aplikim gjithëpërfshirës, ​​i plotë dhe gjithëpërfshirës i marketingut është mjaft i shtrenjtë për çdo subjekt biznesi. Në praktikë, përdorimi i elementeve individuale me kosto efektive të aktiviteteve të marketingut është më i zakonshëm. Kështu, kosto e larte nuk mund të ngrihet në rangun e veçorive të marketingut bankar.

Një qasje e përgjithësuar ndaj marketingut në një bankë është paraqitur në tabelë. një.

Tabela 1.

Karakteristikat e marketingut bankar	Karakteristikat e shërbimeve bankare
Qasje e diferencuar ndaj shërbimeve bankare
Universalizimi i aktiviteteve	Nevoja për të optimizuar shërbimin ndaj klientit
	Fondet e huazuara. Komunikimi me klientët dhe rreziqet bankare. Varësia nga klienti. Nevoja për t'u shërbyer klientëve të ndryshëm. Varësia e punës së qëndrueshme nga besimi i klientit
Analizë e vendimeve, veprimeve, synimeve të strukturave të pushtetit në raport me sistemin bankar. Analiza e ekonomisë së vendit, rajoneve, sektorëve, tregjeve	Rregullore e ngurtë shtetërore. Varësia e klientit
Bashkëpunim i qëndrueshëm me klientët: krijimi, mbajtja e partneriteteve, marrëdhëniet e besimit	Varësia nga klientët, besimi i tyre

Varësia e bankës nga klientët e saj çon në nevojën për të optimizuar bazën e klientëve, në nevojën për të analizuar vendimet, veprimet, synimet e autoriteteve në lidhje me sistemin bankar, në nevojën për bashkëpunim të qëndrueshëm me klientët (krijimi, ruajtja e partneriteteve , marrëdhënie besimi). Sa më të sakta të dhëna për nevojat e klientëve të ketë banka, aq më plotësisht dhe më saktë banka do të jetë në gjendje të koordinojë interesat e veta dhe të klientëve dhe në këtë mënyrë të maksimizojë fitimin e saj.

Nevoja për të optimizuar shërbimin ndaj klientit çon, siç është treguar, në nevojën për diferencimin e shërbimeve bankare, universalizimin e aktiviteteve të bankës dhe optimizimin e bazës së klientëve të bankës. Kjo veçori duhet të merret parasysh në të gjitha fazat e aktiviteteve të marketingut dhe, veçanërisht, në fazën e zhvillimit të produkteve bankare. Banka duhet të koordinojë lëvizjen e parave dhe ekuivalentëve të tyre me shuma të ndryshme dhe me urgjencë të ndryshme. Nga kjo varet mundësia e krijimit të shumë produkteve bankare. Për shembull, mundësia që një bankë të blejë një faturë të caktuar të ofruar nga klientët varet nga disponueshmëria e fondeve të lira në sasi të mjaftueshme, nga mundësia e tërheqjes së tyre për blerjen e një faturë, nga prania e klientëve që do të ishin të interesuar të blinin. ky projektligj etj.

Stabiliteti i një banke varet nga besimi i klientëve të saj. Siç tregohet, kjo veçori nënkupton nevojën për të organizuar mirëmbajtjen e bazës së klientëve të bankës, bashkëpunim të qëndrueshëm me klientët bazuar në një analizë sistematike dhe të detajuar të të gjithë popullatës së klientëve dhe secilit prej tyre.

Një analizë e tillë do të lejojë rregullimin e duhur të bazës së klientit.

Një tipar karakteristik i shërbimeve bankare është se ato kanë një kohëzgjatje relativisht të gjatë. Në praktikë, kjo reflektohet kryesisht në aftësinë e drejtuesve të bankave për të bashkëpunuar vazhdimisht me klientët, për të krijuar dhe ruajtur partneritete dhe besim.

E fundit tipar karakteristik shërbimet bankare janë kapaciteti i tyre informativ. Aktivitetet e marketingut në bankë duhet të përfshijnë aktivitete për mbledhjen, analizën, sistemimin e informacionit përkatës të marketingut. Këto procedura duhet të korrigjohen qartë, të përfshijnë teknologji të teknologjisë së lartë dhe shkencore për operimin me informacionin e marketingut në një bankë tregtare.

Në tabelë. 2 tregon veçoritë e marketingut bankar, që korrespondojnë me secilën prej veçorive të shërbimeve bankare.

Tabela 2. Varësia e veçorive të marketingut bankar nga veçoritë e shërbimeve bankare

Veçoritë	Specifikimi i marketingut bankar
E jashtëzakonshme: Roli funksional në pajisjen e ekonomisë me mjete pagese. Rregullimi i sasisë së parave në qarkullim. Ruajtja e funksionimit të institucionit të parasë (puna me para, ndarja e operacioneve në aktive dhe pasive)	Duke marrë parasysh qëndrimin socio-psikologjik të njerëzve ndaj parasë, përdorimi i kësaj veçorie gjatë promovimit të produkteve bankare, kur krijohet imazhi i një banke tregtare.
Karakteristikat: Përdorimi i fondeve të huazuara	Nevoja për të optimizuar bazën e klientëve të bankës
Karakteri i individualizuar	Analizë sistematike dhe e detajuar e bazës së klientëve të bankës
Privatësia ndaj palëve të treta	Vështirësi në marrjen dhe mbajtjen e informacionit të marketingut bankar
Rregullore e ngurtë shtetërore	Analiza e vendimeve, veprimeve, synimeve të strukturave të pushtetit në lidhje me sistemin bankar, ekonominë e vendit, rajonet, sektorët dhe tregjet
Ruajtja e ekzistencës së një institucioni publik	Përdorimi në fazën e promovimit të produkteve bankare, kur krijohet një imazh pozitiv i një banke tregtare
Varësia e klientit	Nevoja për të optimizuar bazën e klientëve të bankës Analiza e ekonomisë së vendit, rajoneve, sektorëve dhe tregjeve, vendimeve, veprimeve, synimeve të autoriteteve në lidhje me sistemin bankar Bashkëpunim i qëndrueshëm me klientët, krijimi dhe ruajtja e partneriteteve të besueshme me klientët Analizë sistematike dhe e detajuar e bazës së klientëve të bankës
Optimizimi i shërbimit ndaj klientit të parametrave të ndryshëm	Qasje e diferencuar ndaj shërbimeve bankare Universalizimi i aktiviteteve bankare Optimizimi i bazës së klientëve të bankës Përdorimi i kësaj veçorie në fazën e krijimit të produkteve bankare
Varësia e funksionimit të qëndrueshëm të bankës nga besimi i klientëve	Optimizimi i bazës së klientëve të bankës Bashkëpunim i qëndrueshëm me klientët: krijimi, ruajtja e partneriteteve të besueshme Analizë sistematike dhe e detajuar e bazës së klientëve të bankës
Fitimi është rezultat i punës së vazhdueshme dhe të qëndrueshme, jo ngjarjeve të njëpasnjëshme	Përdorimi i kësaj veçorie në fazën e promovimit të produkteve bankare dhe në fazën e formimit të një strategjie marketingu
Marrëdhëniet me klientët dhe rreziqet bankare	Optimizimi i bazës së klientëve të bankës. Përdorimi i kësaj veçorie në fazat e zhvillimit të produkteve bankare, çmimeve, zhvillimit të një strategjie marketingu, promovimit të shërbimeve bankare
Kohëzgjatja relativisht e madhe e shërbimeve bankare me kalimin e kohës	Nevoja për bashkëpunim të qëndrueshëm me klientët: krijimi, mbajtja e partneriteteve, marrëdhëniet e besimit
Kapaciteti informativ	Përdorimi i teknologjive të larta në punën me informacionin e marketingut bankar

Specifikimi i zbuluar i marketingut bankar nuk merret plotësisht parasysh nga bankat tregtare ruse që funksionojnë sot. Marrja parasysh e ndarjes së veçorive të shërbimeve bankare në të jashtëzakonshme dhe karakteristike në marketingun bankar do t'i lejojë bankat tregtare të krijojnë kushte për zhvillim të qëndrueshëm.